Posouzení bonity jednotlivce dle bodového systému. Vývoj forem půjček fyzickým osobám v Ruské federaci. Podstata a principy půjčování fyzickým osobám

Uživatel tímto dává souhlas společnosti s ručením omezeným „ExpertBusinessConsulting“, OGRN 1096673009212, adresa: Moskva, území Skolkovo, st. Nobel, d. 7, fl. 1 pokoj 148, pracoviště 1. (dále jen „Společnost“ nebo „Provozovatel“) pro zpracování, uchovávání a přenos jejich osobních údajů prostřednictvím internetu s využitím kryptografické ochrany a potvrzuje, že takový souhlas uděluje, jedná z vlastní svobodné vůle a na základě svého vlastní zájmy.

Souhlas uděluje Uživatel pro následující účely: účel jednoznačné identifikace Uživatele jako uživatele produktů Společnosti, které vyžadují identifikaci, používání Systému a jeho funkcí dostupných v osobním účtu, včetně zpracování žádosti, tvorba a analýza úvěrového ratingu, a to jak ve formátu úsudku, tak v digitalizované podobě (skóre), včetně agregované formy (hodnocení na základě několika informačních a analytických zdrojů), pro včasné informování uživatele o službách poskytovaných společností Provozovatel, jakož i zařazení Uživatele do databáze potenciálních Uživatelů Partnerů, a to i za nabízení služeb Uživatelským Partnerům telefonicky, poštou, v SMS zprávách nebo v textu e-mailů/zpráv (push notifikace), přijímání služeb od Partneři související s rychlým přístupem k úvěrovým, bankovním, pojišťovacím a dalším produktům Partners.

Osobními údaji se pro účely tohoto Souhlasu rozumí veškeré informace, které se přímo či nepřímo týkají Uživatele jako subjektu osobních údajů přenášených Uživatelem osobně na webové stránce na internetu, a to v souladu s následujícím seznamem: příjmení, jméno , rodokmen, státní občanství, pohlaví, rok, měsíc, datum a místo narození, adresa bydliště, poštovní adresa, číslo a série dokladu totožnosti, číslo pojištění fyzické osoby osobní účet, domácí práce, mobilní telefony, e-mailová adresa, údaje o zařízení uživatele (včetně rozlišení, verze a dalších atributů charakterizujících zařízení uživatele), údaje charakterizující segmenty publika, parametry relace, údaje o době návštěvy webu, identifikátor uživatele uložený v souborech cookie, soubory cookie, IP- adresa, údaje o oprávněné osobě, jakož i další údaje, které jsou nezbytné pro stanovené účely. Tento Souhlas Uživatele se uděluje pro realizaci jakýchkoli právních úkonů ve vztahu k osobním údajům Uživatele, které jsou nezbytné nebo žádoucí pro dosažení výše uvedených cílů, mimo jiné: shromažďování, systematizace, shromažďování, ukládání, vyjasňování (aktualizace, změna ), používání, distribuci (včetně předávání třetím stranám), depersonalizaci, blokování, likvidaci osobních údajů, zpracování osobních údajů pro účely statistického účetnictví a vědecké analýzy, jakož i provádění jakýchkoli dalších akcí s osobními údaji Uživatele. údaje podle platné legislativy Ruská Federace.

Zpracování osobních údajů je prováděno těmito hlavními způsoby (nikoli však pouze těmito): přijetím, uložením, kombinací, přenosem, jakož i zpracováním pomocí různých komunikačních prostředků (internet) nebo jakýmkoli jiným zpracováním osobních údajů Uživatele. údaje v souladu s výše uvedenými účely a aktuální legislativou Ruské federace.

Uživatel tímto vyjadřuje souhlas a povoluje (i třetím osobám) sdružovat osobní údaje do informační systém osobní údaje a zpracovávat osobní údaje pomocí nástrojů automatizace nebo bez použití nástrojů automatizace, jakož i pomocí jiných softwarových nástrojů, jakož i zpracovávat jeho osobní údaje k propagaci zboží, děl, služeb na trhu, k informování o probíhajících akcích a slevách.

Uživatel tímto bere na vědomí a potvrzuje, že v případě nutnosti poskytnutí osobních údajů třetím osobám k dosažení výše uvedených cílů, jakož i v případě, kdy se na poskytování služeb pro výše uvedené účely podílejí třetí osoby, má Společnost právo sdělit informace o Uživateli osobně provádět výše uvedené úkony (včetně osobních údajů Uživatele) vůči těmto třetím osobám, jejich zaměstnancům a dalším jimi pověřeným osobám, jakož i poskytnout těmto osobám příslušné dokumenty obsahující takové informace.

Společnost zároveň garantuje bezpečnost předávaných osobních údajů. Uživatel je upozorněn, že Provozovatel má právo předat jeho osobní údaje pro výše uvedené účely třetím osobám pouze v případě, že budou splňovat požadavky právních předpisů Ruské federace o zajištění důvěrnosti osobních údajů a bezpečnosti osobních údajů po dobu jejich zpracování.

Tento Souhlas se zpracováním osobních údajů je na dobu neurčitou, platný od okamžiku, kdy jej obdrží Provozovatel registrací Uživatele na stránce, zaškrtnutím „zaškrtnutí“ a lze jej odvolat zasláním písemné žádosti Provozovateli na tel. emailová adresa: [e-mail chráněný] webu nebo podle poštovní adresa: 620041, Jekatěrinburg, st. Krasina, d. 7, PO Box 160.

Uživatel tímto bere na vědomí a potvrzuje, že Uživatel nese výhradní a plnou odpovědnost za jím poskytnuté osobní údaje, včetně jejich úplnosti, správnosti, jednoznačnosti a relevance přímo pro Uživatele.

Uživatel tímto bere na vědomí a potvrzuje, že má plnou právní způsobilost k vyjádření tohoto souhlasu a svůj souhlas vyjadřuje.

Uživatel tímto bere na vědomí a potvrzuje, že s právy a povinnostmi v souladu s federální zákon"O osobních údajích", vč. Jsem seznámen s postupem odvolání souhlasu se zpracováním osobních údajů.

Uživatel musí udržovat v tajnosti heslo z osobního účtu na stránkách Provozovatele na adrese: , jakož i zajistit bezpečnost přístupu k e-mailem do kterého bude registrován Osobní oblast. Pokud si Uživatel z nějakého důvodu není jist bezpečností svého hesla, musí neprodleně kontaktovat správce stránek Provozovatele za účelem jeho změny. V opačném případě bude odpovědnost za únik osobních údajů Uživatele ležet výhradně na Uživateli. Správce stránek Provozovatele ze své strany garantuje bezpečnost údajů Uživatele.

Identifikace Uživatele je postup pro jednoznačné zjištění totožnosti Uživatele podle jím poskytnutých osobních údajů a je prováděn na dobrovolnou žádost Uživatele.

V případě změny osobních údajů po registraci na stránce je Uživatel povinen zaslat přihlášku e-mailem [e-mail chráněný] webová stránka

Dlužník banky, mikrofinanční organizace, je před žádostí o půjčku podroben důkladné kontrole. Při vydávání peněz musí mít organizace jistotu, že subjekt bude schopen splatit dluh v plné výši s přihlédnutím k naběhlým úrokům a v dohodnutém termínu. Posouzení bonity dlužníka je komplexní cílevědomý proces prováděný s přihlédnutím k analýze mnoha parametrů předmětu, kvalitativních a kvantitativních ukazatelů.

Aby banka snížila nesplácené úvěry, musí mít buď svůj vlastní bodovací systém, nebo systém používaný velkými institucemi. Absence metody pro studium solventnosti klienta vede ke zvýšení rizik nesplácení finančních prostředků, snížení úrovně ziskovosti banky.

Bonita: co to je?

Před prostudováním základních metod posuzování bonity dlužníka je nutné pochopit, co je to pojem bonita dlužníka.

Bonita dlužníka je schopnost jednotlivce resp právnická osoba případně vrátit půjčku, kterou chce vydat. Jedná se o komplexní ukazatel, specifickou vlastnost, která zahrnuje mnoho parametrů.

Bonita by se neměla zaměňovat se solventností. Tyto jsou podobné finanční kategorie, ale ne identicky stejné. Solventnost je finanční schopnost podniku nebo občana hradit své závazky s přihlédnutím k finanční situaci. Ukazatel je jednou ze složek bonity.

Na druhou stranu, bonita zahrnuje:

Solventní proud;
Disciplína při placení plateb;
Možnost splácet závazky v budoucnu.

Platební schopnost se zpravidla posuzuje ve vztahu k minulým nebo současným dluhům a bonita se posuzuje v budoucnosti.

Analýza a posouzení bonity dlužníka závisí na tom, kdo je klientem banky: fyzická nebo právnická osoba. V závislosti na tom se používá jiná sada indikátorů. Pro oceňování podniků jsou důležité například následující faktory:

Ukazatel likvidity;
Výše ziskovosti;
koeficient autonomie;
úroveň solventnosti;
Další faktory.

Každý z nich má svůj vlastní výpočetní vzorec. Zohledňují výhradně kvantitativní ukazatele, které lze zjistit prostřednictvím výkaznictví právnické osoby.

Individuální ocenění

Pokud mluvíme o občanovi, pak jsou analyzovány jak kvalitativní, tak kvantitativní ukazatele. Při žádosti o úvěr je klient vždy kontrolován nejen podle úrovně mzdy, přítomnost vlastnictví nemovitosti, ale také stupeň vzdělání, sociální postavení, přítomnost manžela/manželky, děti, všeobecná pojišťovací praxe.

V současné době existují tyto metody pro posouzení bonity dlužníka:

bodovací model;
Model studia solventnosti klienta;
Analýza bonity dlužníka podle úrovně úvěrová historie;

Credit scoring je nejoblíbenější formou hodnocení dlužníků v zemích s rozvinutou finanční infrastrukturou a finančním trhem. Tak najít bodovací systém v Rusku nebo v jiných zemích SNS, kde je finanční trh poměrně mladý, je to obtížné. Ruské banky používají jinou metodu - metodu studia solventnosti klienta, nezohledňující mnoho dalších parametrů.

Scoring - systém hodnocení bonity (úvěrových rizik) osoby, založený na numerických statistických metodách, tzn. Jedná se o skóre klienta na různých ukazatelích. Ale abyste mohli provádět bodování, musíte pochopit, které faktory jsou v modelu brány v úvahu a které ne. Metodu lze implementovat pouze prostřednictvím správně sestaveného matematického modelu, který umožňuje nejen získat výsledek posouzení, ale také jej poměřit s potenciálním rizikem, které dlužník pro banku nese.

Určení bonity dlužníka pomocí bodovacího systému umožňuje finanční instituci získat následující výhody:

Rozšíření nabídky úvěrových služeb minimalizací rizik ze zavedení jakéhokoli produktu;
Zvyšování ziskovosti bankovní minimalizací nesplácených úvěrů;
Rozšíření úvěrového portfolia;
Efektivní pomoc pro úvěrové úředníky při rozhodování o vhodnosti poskytování úvěrů.

Nabízí se otázka: proč ruské banky nemají takový model? Protože jeho konstrukce vyžaduje obrovskou databázi úvěrových případů, jsou potřeba obrovské investice do výzkumu a budování matematického modelu. Výzkum by měl probíhat minimálně 5-8 let, bylo prostudováno více než sto tisíc příběhů, aby se získal kvalitní adekvátní model.

Sestavený bodovací model si můžete koupit v jiných zemích. Ale není levná. Také to není vhodné pro naši zemi, která má své vlastní charakteristiky rozvoje. finanční trh, ekonomika, blaho obyvatelstva.

Na základě analýzy scoringových modelů identifikují teoretici takové faktory, které ovlivňují bonitu dlužníka:

Hospodářský;
vlastnictví;
Sociální;
Podmínky úvěrového portfolia;
Obchodní pověst.

Každá z uvedených skupin faktorů zahrnuje své ukazatele. Do ekonomické skupiny patří například: úroveň za posledních 6 měsíců, úroveň dodatečný příjem, příjmy ostatních členů rodiny, výše měsíčních výdajů, dostupnost úvěrových závazků.

Zajímavý fakt: první, kdo vyvinul a začal uplatňovat bodovací model, byl ekonom Durran. Na základě analýzy 7200 úvěrových historií ve 40. letech 20. století identifikoval 7 ukazatelů, podle kterých navrhoval hodnotit dlužníky: pohlaví, věk, profese, práce, zaměstnání, délka pobytu v ČR. tento region, finanční stav.

Bonita dlužníka se posuzuje podle takového ukazatele, jako je výše příjmu jednotlivce. populární způsob odhady používané ve většině ruských bank.

Výpočet je jednoduchý: měsíční platba na úvěru by neměla přesáhnout 50 % výše měsíční příjem dlužník nebo rodinný rozpočet(když manžel nebo manželé vystupují jako spoludlužníci podle smlouvy). Lze nastavit i jinou hodnotu mezní úrovně příjmu – ne více než 30 %, 40 %.

Zajímavost: toto je systém hodnocení, který používá největší banka v Ruské federaci Sberbank.

Metoda je účinná a jednoduchá. Při podání žádosti o úvěr banka díky této metodě zhodnotí klienta a rozhodne se o další spolupráci.

Vzhledem k takovému tématu, jako je bonita dlužníka a způsoby jejího zjišťování, je nutné zmínit způsob studia úvěrové historie. Tato technika je jednoduchá, populární, umožňuje rychle vyhodnotit dlužníka na základě následujících informací:

Celé jméno klienta;
Bydliště;
SNILS, DIČ, důchodový certifikát (požadované údaje jednoho z uvedených dokladů).

Při podání žádosti banka odešle žádost s poskytnutými údaji úvěrové kanceláři a obdrží odpověď, na jejímž základě vyhodnotí, zda je možné peníze vydat či nikoliv.

Pokud porovnáme systém úvěrových registrů v Rusku a dalších zemích, pak v Ruské federaci je poměrně mladý. Například v USA existují regionální úřady pro úvěrovou historii, federální úvěrové úřady. Jsou jich stovky a všechny databáze jsou vzájemně propojené a podřízené.

Jaké informace lze získat od CBI při vytváření úvěrové historie? V reakci na žádost jsou uvedeny následující informace:

Kolik půjček a kde byly poskytnuty, které z nich jsou splaceny a které ne;
U každé půjčky je uvedena informace, zda došlo k problémům s jejím splácením či nikoliv.

Poskytuje informace o následujících kategoriích:

Půjčka byla bez prodlení splacena;
došlo ke zpoždění až 5 dnů (takové kritérium nebude mít v budoucnu vliv na žádost o úvěr);
Zpoždění až 1 měsíc;
Zpoždění více než měsíc, ale ne více než 90 dní;
Dluh nebyl splacen do 90 dnů po uznání prodlení.

Zaměstnanec banky samostatně na základě analýzy úvěrové historie rozhodne o vhodnosti vydání prostředků.

Pokud jde o metody hodnocení bonity dlužníka komerční banky, nelze nezmínit takovou metodu, jako je upisování. Jedná se o nový pojem, který je v posledních letech aktivně zaváděn do bankovního života a označuje hodnocení rizik při sepisování rozhodnutí o poskytnutí úvěru nebo při uzavírání další smlouvy v peněžním ústavu.

Upisování vyhodnocuje rizika, a proto bere v úvahu téměř všechny výše uvedené metody:

Hodnocení solventnosti;
Vyrovnejte to;
Pravděpodobnost splacení dluhu s přihlédnutím k odhadované hodnotě nemovitosti;
Bodování.

Další definicí upisování je, že jde o proces studia a analýzy úrovně solventnosti potenciálních zákazníků. finanční instituce kteří chtějí využít příležitosti vzít si půjčku.

Zajímavost: Upisování může být automatické nebo individuální. Ne jednotná metodika upisování, každý velká banka samostatně rozvíjí standardy a normy své prozřetelnosti. Proto jsou informace o něm absolutně uzavřené.

Pro vyvážené a ekonomicky odůvodněné rozhodnutí o poskytnutí úvěru musí banka uplatňovat integrovaný přístup k hodnocení jak samotného dlužníka, tak hodnocení rizika nesplácení úvěru. Metody vyvinuté ve 20. století již nefungují, je nutné studovat jak kvalitativní, tak kvantitativní charakteristiky dlužníka a posuzovat úroveň jeho úvěrové historie.

Příspěvek pojednává o koncepci, podstatě a nutnosti posuzování bonity. Je provedena analýza stávajících metod hodnocení bonity fyzických osob, problémů a zlepšení hodnocení bonity. Výpočet možností dlužníka.

Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář

Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.

Hostováno na Allbest.ru

Odborník na státní rozpočet vzdělávací instituce vysoká škola Tsaritsino

Práce na kurzu

disciplína "Organizace zápočtové práce"

na téma: "Posouzení bonity dlužníka (fyzické osoby)"

Student: Demir Deniz

Specialita: Bankovní

Učitel: Karpová Elena

Alexandrovna

MOSKWA 2014

Úvod

Kapitola 1. Pojem bonita

1.1 Podstata a nutnost posuzování bonity

1.2. Informace potřebné pro výpočet bonity dlužníka

Kapitola 2. Analýza stávajících metod hodnocení bonity fyzických osob

2.1. Zahraniční zkušenosti s posuzováním bonity fyzických osob

2.2. Ruská praxe posuzování bonity jednotlivců

Kapitola 3. Problémy a zlepšení v posuzování bonity

3.1. Problémy posuzování bonity fyzických osob

3.2 Zlepšení hodnocení bonity fyzických osob

Závěry a závěr

Bibliografický seznam

aplikace

Úvod

Banky jsou nedílnou součástí moderní peněžní ekonomiky, jejich činnost úzce souvisí s potřebami reprodukce. Banky, které jsou středem hospodářského života, slouží zájmům výrobců, zprostředkovávají spojení mezi průmyslem a obchodem, zemědělství a populace.

Banky nejsou atributem jednoho ekonomického regionu ani jedné země, rozsah jejich činnosti nemá geografické ani národní hranice, je to planetární fenomén s kolosální finanční silou, významným peněžním kapitálem.

Každý ví, že banky získávají většinu svých zisků z úvěrů. Bankovní úvěr je na jedné straně suma peněz, kterou banka poskytuje na určitou dobu a za určitých podmínek, a na druhé straně určitou technologii pro uspokojení finanční potřeby deklarované dlužníkem.

Rád bych mluvil o posouzení bonity dlužníka, protože se nerozhoduje jen komu půjčit a komu ne, ale podle přesně definovaného vzorce a tento proces je třeba brát vážně, protože nesprávný výpočet může mít pro banku nevratné důsledky. Věřím, že téma je relevantní.

Hypotéza je, že provozovat rok od roku stejný ratingový systém a neaktualizovat jej, může to vést ke zničení většiny bankovní sektor finančně.

Předmět studia je identifikovat problémy v systému hodnocení úvěrového rizika a zlepšit, a předmět posouzení bonity dlužníka.

cíl seminární práce je prostudovat posouzení bonity dlužníka.

K dosažení tohoto cíle, následující úkoly:

Prostudovat pojem bonita obecně

Určete faktory, na základě kterých je žádost o úvěr posuzována

Prozkoumejte ročníky různé druhy vlastnictví

Proveďte analýzu na příkladu různých stavů

Atdoblema Specifika posuzování jedince spočívá v obtížnosti získání objektivních informací.

Metody výzkum je studium a analýza pedagogické a speciálně pedagogické literatury.

Kapitola 1. Pojem bonita

1.1 Podstata a nezbytnostiratingový most

V souvislosti s přechodem na tržní vztahy měnící se ekonomické přístupy k půjčování. Důležitým kritériem pro poskytování úvěrů je bonita dlužníka.

Bonita podniku je užším pojmem než jeho solventnost, schopnost a ochota podniku splácet všechny druhy dluhů. Pokud podnik musí splatit svůj obvyklý dluh zpravidla na úkor výnosů z prodeje výrobků (práce, služby), má úvěrový dluh tři další zdroje splácení:

výnosy z prodeje nemovitosti přijaté bankou jako zajištění úvěru;

Záruky jiné banky nebo podniku;

pojistné náhrady.

Proto se má za to komerční banka, kompetentně poskytující úvěry, může počítat s jejich úplným nebo alespoň částečným splacením i v případě, že se dlužník dostane do platební neschopnosti. Pod bonitou dlužníka je zvykem rozumět schopnost splácet úvěrový dluh. Jeho posouzení je posouzením banky dlužníka z hlediska možnosti a účelnosti poskytnout mu úvěr. Určuje pravděpodobnost jeho včasného návratu a zaplacení úroků z něj. Definice tohoto pojmu neuvádí, o jaký druh dluhu se jedná, na jaký typ úvěru a na jak dlouho. Definice je celkem univerzální, ale ve skutečnosti bankovní praxe pod bonitou podniku se obvykle rozumí jeho schopnost splácet úvěrový dluh z krátkodobého nebo dlouhodobého úvěru.

Studie bonity se provádí za účelem kvalitativního posouzení dlužníka před vyřešením otázky poskytnutí úvěru a jeho podmínek, zjištění schopnosti a připravenosti klienta vrátit jím vypůjčené prostředky v souladu s smlouva o půjčce.

Hlavními cíli stanovení bonity dlužníka je prostudovat finanční situaci podniku, zabránit ztrátám úvěrových zdrojů v důsledku neefektivní činnosti dlužníka, stimulovat podnik ve směru zvyšování jeho aktivit a poskytování úvěrů.

Studium bank různých faktorů, které mohou vést k nesplácení úvěrů, nebo naopak zajistit jejich včasnou návratnost, je obsahem bankovní analýza bonita.

Při analýze bonity se banky musí rozhodnout o následujících otázkách: je dlužník schopen plnit své závazky včas, je připraven je plnit? Na první otázku odpovídá analýza finančních a ekonomických aspektů činnosti podniků. Druhá otázka je právní povahy a také souvisí s osobními kvalitami vedoucích pracovníků podniku.

Schopnost splatit úvěr včas se posuzuje analýzou rozvahy společnosti z hlediska likvidity, efektivního využití úvěru a pracovní kapitál, úroveň ziskovosti a připravenosti je určena studiem kapacity dlužníka, vyhlídkami na jeho rozvoj, obchodními kvalitami vedoucích pracovníků.

Vzhledem k tomu, že se podniky výrazně liší charakterem své výroby a finanční aktivity, vytvořit jednotné univerzální a komplexní pokyny o studiu bonity a výpočet relevantních ukazatelů není možný. V moderním mezinárodní praxi v této věci také neexistují žádná pevná pravidla, protože je téměř nemožné vzít v úvahu všechny četné specifické vlastnosti zákazníků.

Úvěrový proces je spojen s působením četných a různorodých rizikových faktorů, které mohou vést k nesplacení úvěru ve stanovené lhůtě. Změny v poptávce spotřebitelů nebo ve výrobní technologii mohou mít rozhodující dopad na podnikání firmy a proměnit kdysi prosperujícího dlužníka ve ztrátový podnik. Dlouhá stávka, prudké snížení cen v důsledku konkurence nebo rezignace klíčových manažerů, to vše může ovlivnit splácení dluhu dlužníkem. Při poskytování úvěrů by si komerční banka měla prostudovat faktory, které mohou vést k nesplácení úvěrů. Tato studie se nazývá kreditní analýza. Hlavním účelem takové analýzy je zjistit schopnost a ochotu dlužníka vrátit požadovaný úvěr v souladu s podmínkami úvěrové smlouvy. Banka musí v každém případě určit míru rizika, které je ochotna podstoupit, a výši úvěru, který může být za daných okolností poskytnut.

Při zvažování žádosti o úvěr berou zaměstnanci banky v úvahu mnoho faktorů. Zaměstnanci banky odpovědní za poskytování úvěrů v průběhu let postupovali z následujících bodů:

Kapacita dlužníka, činnost vedení;

Pověst podniku a jeho managementu (kompetence,

závazek, poctivost, slušnost, přístup dlužníka k jeho

závazky v minulosti atd.);

Schopnost dlužníka získat finanční prostředky dostatečné ke splacení

Vlastnit majetek k zajištění úvěru;

Role a místo dlužníka v ekonomice země, regionu a jeho vyhlídky

rozvoj;

Stav ekonomického prostředí

Bonita je právní a finanční schopnost dlužníka získat vypůjčené prostředky, jakož i jeho přání a schopnost za podmínek nejistoty vrátit přijatou půjčku s úroky ve lhůtě stanovené smlouvou. Podstatou bonity je zjištění schopnosti dlužníka splatit dluh na úvěru včas a v plné výši, míru rizika, kterou je banka ochotna podstoupit.

1.2 Informace potřebné pro výpočet bonity dlužníka

Dnes komerční banky slouží a poskytují půjčky fyzickým osobám. Vzhledem k rozdílům ve formách vlastnictví a činnosti bank a dlužníka mohou podmínky mezi nimi uzavřeného úvěrového obchodu podléhat významným změnám.

Dlužník, který chce uzavřít úvěrový obchod, proto musí bance předložit k úvaze především řadu dokumentů nezbytných pro posouzení bonity a podpis smlouvy o úvěru. Při zvažování žádosti o úvěr berou zaměstnanci banky v úvahu mnoho faktorů, které rozhodují o riziku nesplácení úvěru. K získání tohoto druhu údajů bude banka samozřejmě potřebovat informace charakterizující finanční situaci dlužníka. To vyžaduje studium účetní závěrky, možnost nepředvídaných okolností a situace s pojištěním. Zdroje informací o bonitě dlužníka mohou být:

Jednání s žadateli;

Analýza finančních výkazů dlužníka;

Externí zdroje informací;

Níže jsou uvedena ocenění různých typů nemovitostí

1. Hypotéka ( nemovitost). Kompletní komplex nemovitostí. Ve světové praxi oceňování majetku podniků se používají dva hlavní přístupy: oceňování prostředků a oceňování podniku. První přístup spočívá v prostém sečtení hodnoty finančních prostředků, které podnik používá při své vlastní činnosti. Druhý přístup zahrnuje posouzení podniku z hlediska jeho ziskovosti (používá se pro ziskové podniky).

2. Budovy a stavby. K hodnocení budov a staveb se používají všechny tři metody - analogie tržeb, ziskovosti a nákladů. Zároveň se v závislosti na konkrétní situaci (specifika předmětu hodnocení, dostupnost trhu a spolehlivé informace o trhu atd.) dává přednost jedné nebo druhé metodě.

3. Obytné budovy, chaty, byty a garáže. Převládající metodou je metoda prodejních analogů, je to dáno tím, že trh je dostatečně rozvinutý a jsou k dispozici dostatečné a spolehlivé informace. V tomto případě lze použít jiné metody.

4. Pozemky. Převládající metodou je metoda výnosová. Za přítomnosti dostatečně rozvinutého trhu a spolehlivých informací můžete použít metodu analogů prodeje.

5. Movitý majetek. Auta a vybavení. Ocenění sériového zařízení se provádí metodou prodejních analogů. Pro ocenění nesériových zařízení se používá nákladová metoda zohledňující oprávky a dále výnosová metoda, pokud je možné alokovat část výnosu, který předmět hodnocení přináší. V tomto případě, pokud je zařízení namontováno, je nutné odečíst náklady na demontáž, balení a dopravu.

6. Doprava. Pro hodnocení dopravy, stejně jako pro hodnocení zařízení, se používá metoda analogie prodeje a metoda nákladů s přihlédnutím k oprávkám.

7. Cenné papíry. Při hodnocení cenné papíry(akcie, dluhopisy, domácí vládní půjčka, vkladové spořitelní certifikáty, směnky) používají výnosovou metodu s přihlédnutím k možným rizikům a metodu prodeje analogickou (na základě informací o kotacích cenných papírů na burze).

Pro výpočet bonity jednotlivce je nutné vzít v úvahu velké množství faktorů, které rozhodují o riziku nesplácení úvěru. Je nutné správně ocenit veškerý majetek dlužníka včetně dopravy, cenných papírů, přistát.

Kapitola 2. Analýza stávajících metod hodnocení ČR

2.1. Zahraniční zkušenosti s posuzováním bonity fyzických osob

Hodnocení bonity fyzických osob je založeno na studiu faktorů, které určují jejich pověst, schopnost splácet půjčku včas a v plné výši, dostupnost zajištění půjčky atd. Například v Německu za účelem získání tzv. spotřebitelský úvěr, je nutné předložit řadu dokumentů charakterizujících osobní vlastnosti dlužníka a jeho následující údaje:

Osobní vlastnosti podnikatele: povaha, vystupování, vzhled, expresivita projevu, míra upřímnosti, rodinný stav, společenská role, čestné funkce, koníčky;

Všeobecné vzdělání: kvalifikace, podnikatelské myšlení, vztah k riziku, hazard, zájem o ekonomiku, organizace výroby, schopnost plánovat;

Speciální vzdělávání: kurz profesního rozvoje, profesionální zkušenost, specializace v práci;

Zdravotní stav: informace o minulosti, chronická onemocnění, sport, limity zátěže;

Majetek: míra účasti na záležitostech podniku, osobní majetek, vlastnictví nemovitostí, jiné zdroje příjmů, majetkové poměry členů rodiny.

Kromě těchto údajů banka spočítá měsíční příjmy, měsíční výdaje a jako rozdíl příjmů a výdajů určí disponibilní příjmy.

Banka po kontrole příjmu klienta a jeho porovnání s měsíční částkou dluhové služby zjišťuje bonitu klienta. Příjem se musí rovnat výši dluhu a úroku z něj. Pokud je disponibilní příjem nižší než požadovaná částka, žádost bude zamítnuta. Bonita se považuje za dobrou, pokud výše dluhové služby činí 60 % nebo méně disponibilního příjmu.

Ve Spojených státech je populární technika navržená Duranem na počátku čtyřicátých let. Identifikuje skupinu faktorů, které určují stupeň úvěrové riziko a proveditelnost půjčky. Metodika je založena na kreditním skóre. Potenciální dlužník je vyzván, aby vyplnil speciální standardní dotazníky. Body se udělují v závislosti na věku, pohlaví, rodinném stavu, měsíčním příjmu, vypořádání, zaměstnání v konkrétním odvětví a době práce na konkrétním místě, přítomnosti spořicího účtu v bance, nemovitosti, pojistky atd. Pro kladné rozhodnutí je nutné, aby celkový počet bodů přesáhl určitou úroveň.

Zjednodušený model bodování dlužníka je následující.

1. Věk vypůjčitele: 0,01 bodu za každý rok nad 20 let, maximálně 0,3 bodu.

2. Pohlaví: 0,4 bodu - žena; 0 - muž.

3. Osídlení: 0,042 bodu za každý rok pobytu v oblasti, maximálně 0,42 bodu.

4. Zaměstnání: 0,55 bodu za profesi s nízkou mírou ohrožení života; 0 - vysoké riziko; 0,16 - pro ostatní profese.

5. Průmysl: 0,21 pro veřejné služby, vládní a bankovní zaměstnance, 0 pro všechny ostatní.

6. Stabilita zaměstnání: 0,059 bodu za každý rok na daném pracovišti, maximálně 0,59 bodu.

7. Spořicí účet v bance: 0,35 bodu.
8. Přítomnost nemovitosti: 0,35 bodu
9. Životní pojištění: 0,19 bodu.

Kritický součet v tomto modelu je 1,25, tzn. pokud je výsledné skóre klienta pod stanovenou úrovní, nebude mu úvěr poskytnut.

Ve Francii se bonita jednotlivce posuzuje pomocí bodovacího systému. Program pro zjištění proveditelnosti a podmínek pro vydání spotřebitelského úvěru obsahuje tři části: informace o úvěru a o klientovi, finanční pozici klienta.

První část obsahuje informace o pracovníkovi banky, který úvěr poskytuje, číslo dokumentace klienta, název agentury, typ a výši úvěru, četnost jeho splácení, úroková sazba, datum úvěru, den v měsíci, který si klient zvolil pro jeho splacení, odpověď na dotaz na potřebu pojištění, absolutní výši měsíční splátky úvěru s pojistným a bez pojistného, celkovou výši úroky a pojistné platby, které mají být zaplaceny bance.

Ve druhé sekci programu se zadávají údaje o profesi klienta, jeho příslušnosti k určité sociální skupině, zaměstnavateli, čistém ročním výdělku, výdajích za rok, praxi.

Na základě zadání uvedených informací obdrží zaměstnanci banky stanovisko, zda je možné poskytnout úvěr. V případě záporné odpovědi může bankovní agentura odkázat klienta na své ředitelství k dodatečnému posouzení otázky možnosti poskytnutí úvěru.

Hodnocení bonity se používá všude, ale každý stát má své vlastní priority a koncepty spolehlivosti. Jestliže v Německu berou v potaz osobní kvality dlužníka, pak v USA jsou posuzováni podle ustálené pozice a profese s nízkou mírou rizika Bonita dlužníkových bank

2.2 Ruská praxe posuzování bonity jednotlivců.

Zvažte ruskou praxi posuzování bonity jednotlivce.

Při rozhodování o poskytnutí půjček se k tomu přihlíží finanční situace dlužník, jeho schopnost plně a ve stanovené lhůtě splatit přijatý úvěr. Půjčky nejsou poskytovány občanům, jejichž srážky podle výkonných dokumentů dosahují 50 % výdělku.

Banka přijímá zajištění, ručení (záruku) a závazky v jiných formách akceptovaných bankovní praxí jako zajištění včasného splacení úvěrů.

Pro zjištění bonity klienta se doporučuje prostudovat si měsíční příjmy i výdaje dlužníka. Příjem je obecně definován třemi způsoby:

1) příjmy ze mzdy;

2) příjmy z úspor a cenných papírů;

3) ostatní příjmy.

Mezi hlavní výdaje dlužníka patří platby příjmů a jiných daní, alimenty, měsíční platby za dříve přijaté půjčky a zboží zakoupené na splátky, platby životního a majetkového pojištění, účty za energie atd.

Jedním z hlavních ukazatelů, které určují možnost vydání úvěru, je finanční a sociální stabilita dlužníka. Za všech rovných podmínek je upřednostněn klient, který má stabilní výdaje postačující na splácení úvěru, dále má dlouholetou praxi v podniku, organizaci a delší pobyt na dané adrese.

Pro získání půjčky předloží dlužník následující dokumenty potvrzující jeho bonitu:

Osvědčení z místa výkonu práce, které uvádí jeho plat v místě hlavní práce, s uvedením velikosti a typů srážek a také délky služby v podniku.

účetní kniha pro utility, pronajmout si;

Doklady potvrzující příjem z vkladů v bankách;

Další doklady potvrzující příjem klienta.

Na základě výše uvedených dokumentů je provedena analýza bonity klienta. Průměrný měsíční příjem dlužníka je stanoven s přihlédnutím k jeho mzdě, úrokům z vkladů v bankách, cenným papírům a dalším příjmům. Průměrné měsíční výdaje dlužníka jsou stanoveny s přihlédnutím k výši příjmů a ostatních zaplacených daní, srážkám ze mzdy (alimenty, splácení dříve poskytnutých úvěrů atd.), platbám za nájem a energie a další výdaje.

Účelem analýzy bonity klienta je společně s ním určit nejracionálnější podmínky pro poskytnutí úvěru z hlediska jeho velikosti, podmínek, organizace splácení úvěru.

Metody hodnocení bonity fyzických osob

Kapitola 3Problémy a zlepšení v posuzování bonity

3.1 Problémy hodnocení ČRsolventnost jednotlivců

Jak ukazuje světová praxe, významná část příjmů bank je tvořena v důsledku úvěrové operace- od 40 % do 65 %. Právě tyto operace jsou však spojeny se značným rizikem – také tvoří 50 až 85 % ztrát bank. Úvěrové riziko lze definovat jako pravděpodobnost vzniku ztrát v důsledku nesplnění, předčasného nebo neúplného plnění finančních závazků dlužníkem v souladu s podmínkami smlouvy.

Tato skutečnost naznačuje nutnost podrobného posouzení bonity dlužníků. Pod bonitou bankovní klientičasto chápán jako takový finanční a ekonomický stav dlužníka, který dává důvěru v efektivní využití půjčené peníze, schopnost a ochota dlužníka splácet úvěr v souladu s podmínkami smlouvy.

Posouzení bonity dlužníka zahrnuje analýzu banky dlužníka z hlediska možnosti a účelnosti poskytnout mu úvěry, stanovení pravděpodobnosti jejich včasného splacení v souladu se smlouvou o úvěru. Provádí se na základě identifikace objektivních výsledků a trendů ve finanční situaci dlužníka.

Účelem posouzení bonity jednotlivých dlužníků je určit riziko spojené s poskytováním úvěrů soukromým dlužníkům. Banka musí v každém případě určit míru rizika, které je ochotna podstoupit, a výši úvěru, který může být za daných okolností poskytnut. Většina spotřebitelských úvěrů jsou relativně malé velikosti, zatímco náklady na transakce pro spotřebitelské úvěry poměrně vysoká. To naznačuje, že banky musí udržovat úspory z rozsahu, aby dosáhly ziskovosti, tzn. by měl zvýšit počet poskytnutých úvěrů, aby snížil vlastní náklady.

Stávající přístupy k hodnocení bonity lze seskupit do dvou oblastí – kvalitativní a kvantitativní.

Kvalitativní přístup je založen na metodě znaleckých posudků, které zahrnují analýzu údajů o materiální, majetkové a finanční situaci dlužníka a přípravu prognózy jeho budoucí činnosti.

Zjišťování bonity jednotlivce je spojeno s řadou problémů. Zejména absence systému efektivní fungováníúvěrové kanceláře. To znamená absenci úvěrové historie, což umožňuje bezohledným dlužníkům získat několik půjček současně. různé banky bez jakéhokoli ověření jejich předchozí úvěrové historie.

Použití kvantitativního přístupu je doprovázeno informačními problémy. Většina v praxi používaných ukazatelů bonity je orientována historicky, neboť jsou počítány na základě údajů za minulé období. Navíc se obvykle používají údaje o zůstatcích k určitému datu (zásoby), než přesnější a informativní údaje o obratech za období (tok). Například certifikát 2-NDFL nebo ve formě banky, který je povinen poskytnout, obsahuje informace, o kterých průměrný měsíční čistý příjem klienta za uplynulé období. Je velmi obtížné posoudit vyhlídky na změny řady faktorů a okolností, které budou v budoucnu určovat bonitu dlužníka. Banka má zájem posuzovat schopnost splácet úvěr z hlediska budoucího období, je pro ni důležité získat přiměřenou předpověď chování dlužníka. To tedy naznačuje, že mnoho úvěrových poměrů má omezený retrospektivní význam.

V rámci kvalitativního přístupu k hodnocení bonity jsou využívány faktory, které kvantitativnímu hodnocení nepodléhají. To se týká především morálních hodnot, pověsti, úvěrové historie dlužníka. Závěry ohledně těchto kritérií jsou subjektivní, relativní. Často je to ještě obtížnější posouzení než posouzení finanční životaschopnosti dlužníka.

Problém specifik posuzování jednotlivce spočívá v obtížnosti získání objektivních informací o jeho bonitě. Pro jednotlivce je snazší skrýt významné informace týkající se splácení spotřebitelského úvěru, například o vlastním zdraví, vyhlídkách na zaměstnání, výši mzdy, plnění svých dluhových závazků, než většina obchodní podniky, jejíž posouzení je založeno na analýze účetní závěrky ověřené auditory. Ale i bez zohlednění pravděpodobnosti skrytí informací je objektivita informací nižší, protože parametry, které nejsou vždy odhadnuty, například výše příjmu, závisí na samotném jednotlivci.

Proto je podle našeho názoru velmi obtížné vytvořit ucelené posouzení bonity dlužníka pomocí a sumarizace digitálních a nedigitálních dat. V tento případ kromě digitální analýzy je vyžadováno odborné posouzení kvalifikovaných analytiků.

Různé metody hodnocení bonity se od sebe liší skladbou faktorů použitých při hodnocení celkového hodnocení úvěruschopnosti dlužníka i přístupy k hodnocení jednotlivých parametrů modelu a mírou významnosti každého z nich. Složení faktorů v modelu bohužel není univerzální pro všechny banky a země, což zase neumožňuje globální bankovní komunitě vyměňovat si statistiky a zlepšovat své skóringové systémy.

3.2 Zlepšení hodnocení bonity fyzických osob

Je třeba poznamenat, že k pochopení proveditelnosti a relevance použití pokročilejších metod dochází nejčastěji v těch bankách, ve kterých jsou půjčky jednotlivcům realizovány jako hromadná služba.

Pokud banka plánuje spustit rozsáhlý program, pak pro úspěch na trhu v neustálém přiostřování konkurence a v důsledku toho i poklesu ziskovosti je nutné hledat způsoby, jak snížit provozní náklady a minimalizovat rizika.

Předpokladem zde bude správná konstrukce mechanismu, který bude tuto činnost provádět. Obrazně řečeno, je nutné vytvořit jakýsi kanál sestávající z určitého počtu zaměstnanců interagujících s dlužníky a mezi sebou podle určitých jasně definovaných pravidel a algoritmů. Tyto algoritmy zahrnují metody pro analýzu žádostí a rozhodování o poskytnutí půjčky.

Technologie, kterou banka používá pro hodnocení jednotlivých dlužníků, se navrhuje modernizovat následovně:

Modernizovaný systém pro hodnocení dlužníka - jednotlivce

Systém by se měl skládat ze dvou analytických bloků: bloku analýzy dat a bloku rozhodování. Analytický blok systému analyzuje údaje o dlužníkech banky, o poskytnutých úvěrech a historii jejich splácení. Blok analýzy musí být doplněn o následující dotazy:

1) přijatý příjem (za použití základu koup penzijní fond RF);

2) dostupné nemovitosti, pozemky, jejich rozloha a umístění (s využitím databáze úřadu technický inventář a ministerstvo spravedlnosti)

3) dostupnost vozidel, jejich stáří (databáze dopravní policie);

4) potvrzení registračních údajů (i přes předložení pasu, protože registrační údaje mohou být nepravdivé - databáze PVS);

5) získávání dat od specializovaných úvěrových kanceláří (jejichž potřeba je zřejmá v bankovním retailu) o dostupnosti urgentních a splácených úvěrů v jiných bankách.

Takové žádosti by měly být prováděny na smluvním základě v reálném čase, co nejdříve.

Na začátku fungování modernizovaného systému ověřování dat se samozřejmě náklady banky na takovou operaci zvýší. Ale jakmile bude zaveden systém výměny informací a sníží se úvěrové riziko, banka obdrží hmatatelné výnosy.

V procesu analýzy dat o dlužníkech a úvěrech se používají různé matematické metody k identifikaci faktorů a jejich kombinací, které ovlivňují bonitu dlužníků a sílu jejich vlivu. Objevené závislosti tvoří základ pro rozhodování v odpovídajícím bloku.

Rozhodovací blok se používá přímo k získání závěru automat bankovní maloobchod o bonitě dlužníka, o možnosti poskytnout mu úvěr, o max přípustná velikost půjčka. S tímto blokem pracuje pracovník banky, který do něj buď zadá nový dotazník dlužníka, nebo jej obdrží z prodejního místa, kde banka program implementuje. spotřebitelské úvěry.

Navržené přístupy ke zlepšení organizace procesu poskytování úvěrů jednotlivým dlužníkům ve fázi posuzování jejich bonity umožní sjednotit postup, na tomto základě jej urychlit a zlevnit, získat přesnější a přiměřený výsledek, který v konečném důsledku sníží úvěrová rizika, zajistí potřebnou stabilitu banky a danou míru ziskovosti.

V systému hodnocení bonity dlužníka existuje obrovský prostor pro zlepšení a optimalizaci. V současné době je v systému mnoho nedostatků, které jsou však opravitelné. Je potřeba pečlivěji kontrolovat údaje o klientovi, jeho doklady, aby se předešlo riziku podvodu. Většina ruských komerčních bank buď nebere v úvahu příčinu špatné úvěrové historie dlužníka (pravděpodobně z důvodů, které nemůže ovlivnit), nebo se spoléhají na špatnou úvěrovou historii klienta a nerozhodne se ve prospěch potenciálního dlužníka. Tento problém je pro zaměstnance bank často neviditelný, ale má hmatatelný dopad na zákazníky, takže je nutné jej analyzovat hlouběji.

Závěry a závěry.

Cílem práce v kurzu bylo posoudit bonitu dlužníka a vyvinout metodiku pro poskytování úvěrů fyzickým osobám.

Práce ukázala, že úvěrové vztahy patří mezi nejdůležitější kategorie ekonomika. Rozvoj úvěrové vztahy nejběžnější v ekonomii. Zahrnuje typy úvěrů podle odvětví, doby trvání, účelu, zajištění, charakteru oběhu peněžních prostředků, způsobu prezentace a typu dlužníků, pro které mají banky vlastní metody posuzování jejich bonity.

Bonita klienta komerční banky je schopnost dlužníka plně a včas splatit své dluhové závazky (jistinu a úroky). Na rozdíl od své solventnosti nefixuje nesplácení za minulé období nebo k nějakému datu, ale predikuje schopnost krátkodobě dluh splatit. Míra bonity klienta určuje míru rizika banky spojené s poskytnutím úvěru konkrétnímu dlužníkovi.

Studium otázek souvisejících s analýzou bonity dlužníků komerční banky nám umožňuje dospět k závěru, že metody analýzy bonity jednotlivců jsou založeny na obecně uznávaných kritériích: povaha klienta, schopnost půjčovat si finanční prostředky, schopnost vydělávat prostředky na splácení dluhu běžnou činností, zajištění úvěru, právní způsobilost dlužníka. Všechna tato kritéria určují metody hodnocení bonity klientů bank.

Bonita dlužníka se posuzuje podle úrovně příjmu na základě údajů o příjmu jednotlivce a míře rizika ztráty tohoto příjmu. Příjem se zjišťuje na základě platových listů popř daňové přiznání, načež se upraví s přihlédnutím k povinným platbám a rizikovosti bank.

Pro zlepšení metodiky hodnocení bonity dlužníka za účelem snížení úvěrových rizik je nutné analyzovat negativní i pozitivní informace obdržené od Credit Bureau o potenciálním dlužníkovi, aby byla zajištěna jejich objektivita.

Bibliografický seznam

1. Občanský zákoník Ruské federace (ve znění ze dne 23. července 2008), SPS Garant.

2. Zákoník práce Ruské federace ze dne 30. prosince 2001 č. 197-FZ (ve znění ze dne 23. července 2008), SPS Garant.

4. Federální zákon ze dne 2. prosince 1990 č. 395-I „O bankách a bankovní činnosti“ (ve znění ze dne 8. dubna 2008), SPS Garant.

5. Zákon Ruské federace ze dne 7. února 1992 č. 2300-I „O ochraně práv spotřebitelů“ (ve znění ze dne 23. července 2008), SPS Garant.

7. Federální zákon ze dne 26. října 2010 č. 127-FZ „O insolvenci (konkursu)“ (ve znění pozdějších předpisů 23. července 2008), SPS Garant.

8. Federální zákon ze dne 23. prosince 2010 č. 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ (ve znění ze dne 13. října 2008), SPS Garant.

9. Federální zákon ze dne 30. prosince 2004 č. 218-FZ „O úvěrových historií“ (ve znění pozdějších předpisů 24. července 2007), SPS Garant.

10. Dopis vlády Ruské federace a Centrální banky ze dne 30. prosince 2011 „O strategii rozvoje bankovní sektor Ruská federace, SPS Garant.

11. Nařízení centrální banky ze dne 26. března 2009 č. 254-P „O postupu při zakládání úvěrové organizace rezervy na možné ztráty o úvěrech, půjčkách a obdobných pohledávkách“ (ve znění pozdějších předpisů ze dne 16. června 2008), SPS Garant.

12. Pokyn centrální banky ze dne 13. května 2008 č. 2008-U „O postupu při výpočtu a sdělování dlužníkovi - fyzické osobě plné nákladyúvěr“, SPS Garant.

13. Antonov N.G., Pessel M.A. Peněžní obrat, úvěry a banky. - M. Finstatinform, 2003. - 269s.

14. Bankovnictví / Ed. O.I. Lavrushin. - M., banka. a vyměňovat si vědecké a poradenské služby. středisko, 2006. - 428s.

15. Bankovnictví / Ed. D.G. Borůvka. - M.: Finance a statistika, 2010.- 554s.

16. Glazková O.A. Způsoby a problémy vývoje úvěrování // Bankovní úvěrování. 2008. č. 4.

17. Golubev S.G., Galochkin V.V. Komerční banky. - Minsk: Algorithm, 2006. - 262 s.

18. Gotovchikov I.F. Praktická metoda pro expresní posouzení finančních možností fyzických a právnických osob //Bankovní úvěrování. 2005. č. 3.

19. Peníze. Kredit. Banky. / Ed. Istomina I.V. - M.: Banky a burzy, UNITI, 2005. - 623s.

20. Dadalko V.A., Dadalko A.V. Finance a úvěr: Kurz přednášek. - Minsk: Armita-Mirketing, Management, 2011. - 287s.

21.banknt.ru/id=105

22. afdanalyse.ru/publ/finansovyj_analiz/ocenka_kreditosposobnosti/metodika/

aplikace

Jak se zjišťuje bonita jednotlivce podle bodového systému. V první fázi se shromažďují informace o potenciálním dlužníkovi. K tomu dlužník vyplní test - dotazník

Posouzení obecných informací o zákaznících

	Charakteristika dlužníka	Možnosti odpovědí





	Rodinný stav	Ženatý)
		svobodný, nemanželský)
		Rozvedený
		vdovec (wa)
	manželská smlouva

	Závislí z toho děti




	sídlí	Ve svém vlastním domě

		Příbuzní
	Místo bydliště (registrace)	Moskva a moskevská oblast
		Jiný region

Maximální bodové hodnocení pro první fázi posuzování bonity dlužníka je 8 bodů.

Ve druhé fázi banka studuje informace o zaměstnání potenciálního dlužníka

Posouzení informací o zaměstnání zákazníka

	Informace o zaměstnání dlužníka	Možnosti odpovědí
	Vzdělání
		Specializovaný sekundární

	Spolupráce	Zaměstnanec VTB24
		Zaměstnanec firemního klienta VTB24
	Místo zaměstnání	Vlastní podnikání
		Zaměstnanost
		Práce ve veřejném sektoru
	Pracovní pozice	Top manažer
		Dozorce
		zaměstnanec
	Průměrné měsíční výdaje v poměru k příjmu rodiny

Maximální počet bodů ve druhém stupni posuzování bonity dlužníka je 16 bodů.

Ve třetí fázi posuzování bonity klienta je potenciální dlužník povinen doložit příslušné smlouvy s bankami. Maximální počet bodů v této fázi testu je 5 bodů.

Ve čtvrté fázi posuzování bonity dlužníka - fyzické osoby se hodnotí jeho aktiva a pasiva (tabulka 2.6).

Oceňování majetku a závazků klienta

	Charakteristika dlužníka	Možnosti odpovědí
	Průměrná měsíční mzda za posledních 6 měsíců, trend k její změně



	Dynamika mezd
		stabilní
		Snižuje se
	Jiné zdroje příjmů, dostupnost jiných ziskové investice(dostupnost cenných papírů, vklady)	Dodatečný plat
		Příjmy z pronájmu

		Cenné papíry
		Jiný příjem
	Přítomnost závazků, které snižují příjem (platby z půjčky, jiné dluhy, včetně výživného)	Výživné
		Úvěrové závazky
		Srážky soudním příkazem
		Platby pojištění
		Školné

Postup pro posouzení finančních možností potenciálního dlužníka

Charakteristický	Konvence
1. Existenční minimum v oblasti půjček
2. Osoby ve vazbě, počet

3. průměrná mzda za poslední 3 měsíce.
4. Roční výše ostatních pravidelných příjmů zohledněných jako zdroje splácení úvěru
5. Konečný průměrný měsíční příjem	Sd \u003d 3 + Pd / 12

6. Náklady na údržbu	Rs \u003d (L + 1) * Pm
7. Měsíční platba za byt (při převzetí, pronájmu)
8. Roční školné
9. Roční výše příspěvků na dobrovolné pojištění
10. Splátky běžného dluhu z půjček, úvěrů, úroky z nich (průměr za poslední 3 měsíce)
11. Ostatní výdaje (alimenty, soudní srážky atd.), průměr za poslední 3 měsíce.
12. Konečné průměrné měsíční náklady	St \u003d Rs + Pk + Pl + Pr + (Pu + Ne) / 12
13. Průměrný měsíční disponibilní příjem	Rd \u003d (Sd – St)
Charakteristický	Význam	Hodnocení podle kritérií
Podíl měsíční splátky	Dp \u003d Mp / Rd

Pátou fází posuzování bonity dlužníka – fyzické osoby – je posouzení jeho majetku. Přítomnost nemovitosti, jejímž vlastníkem je potenciální dlužník, vám umožňuje přiřadit mu následující body:

Privatizovaný byt - 3 body;

Vlastní dům, chata - 2 body;

Zahradní (venkovský) pozemek - 1 bod;

Auto - 2 body;

Loď (jachta) - 3 body;

Ostatní - (-1) bodů.

Pokud jsou uvedené nemovitosti pojištěny, jsou klientovi navíc přiděleny tři body, pokud nejsou pojištěny - nula bodů.

V této fázi musí potenciální dlužník předložit doklad potvrzující vlastnictví bydlení nebo smlouvu o pronájmu (pronájmu) bydlení, pojistky. Maximální počet dosažených bodů v této fázi je 14 bodů.

V šesté fázi banka prověřuje informace o nemovitosti pořízené na úkor požadovaného úvěru.

Pokud je předmětem půjčky koupě bytu, jsou potenciálnímu dlužníkovi přiděleny následující body:

1. Odhadovaná cena kupovaného bytu:

Až 25 000 $ – 4 body;

Až 50 000 $ – 3 body;

Až 75 000 $ – 2 body;

Až 100 000 $ – 1 bod

Více než 100 000 $ – 0 bodů.

2. Termín půjčky:

1 rok - 5 bodů;

2 roky - 4 body;

3 roky - 3 body;

4 roky - 2 body;

5 let - 1 bod.

3. Počáteční kapitál (% z ceny bytu):

30 % - 1 bod;

40 % - 3 body;

50 % - 5 bodů;

- >50 % - 6 bodů.

Pokud je předmětem půjčky koupě automobilu, jsou potenciálnímu dlužníkovi přiděleny následující body:

1. Prodejní cena vozu v autobazaru:

Až 10 000 $ – 3 body;

- 10 000 - 20 000 - 2 body;

Více než 20 000 $ – 1 bod.

2. Podmínky skladování vozidla:

Garážové družstvo - 3 body;

Hlídané parkoviště - 2 body;

Garáž ve dvoře - 2 body;

Stanový přístřešek - 1 bod;

Žádné podmínky - 0 bodů.

3. Dostupnost řidičského průkazu:

Ne - 0 bodů.

4. Řidičské zkušenosti:

Do 1 roku - 1 bod;

1-3 roky - 2 body;

Více než 3 roky - 3 body.

V sedmé fázi posuzování bonity fyzické osoby se studují informace o ručiteli (chce-li klient získat úvěr se zárukou právnické osoby). Pokud je ručitelem klient ČJSC "VTB 24", je klientovi přiděleno 5 bodů, pokud jiná banka - 0 bodů. Pokud je ručitelem zaměstnavatel potenciálního dlužníka, je klientovi přiděleno 5 bodů, pokud ne zaměstnavatel - 0 bodů

V osmé fázi posuzování bonity klienta se zvažují doplňující informace o potenciálním dlužníkovi.

1. Byl klient trestně odpovědný?

Ano - (-10) bodů;

Ne - 0 bodů.

2. Přítomnost nevykonaných soudních rozhodnutí:

Ano - (-10) bodů;

Ne - 0 bodů.

3. Je klient v procesu nebo vyšetřování:

Ano - (-5) bodů;

Ne - 0 bodů.

4. Byly proti klientovi podány nějaké občanskoprávní žaloby:

Ano - (-5) bodů;

Ne - 0 bodů.

5. Podnikne klient kroky k získání úvěrů od jiných bank (úvěrových institucí):

Ano - (-3) body;

Ne - 0 bodů.

Podle výsledků posouzení bonity klienta v závislosti na dosažených bodech úvěr spadá do některé z kvalitativních kategorií.

Hostováno na Allbest.ru

...

Podobné dokumenty

Teoretické aspekty posouzení bonity podniku dlužníka. Vztah banky se zákazníky. Pojem a kritéria bonity klienta. Metoda hodnocení bonity dlužníka používaná bankami v ekonomicky vyspělých zemích.

práce, přidáno 07.12.2008

Kritéria pro posouzení bonity dlužníka bankou. Koncepce, cíle a cíle posuzování bonity banky. Přístupy a metody hodnocení bonity dlužníků. Analýza hodnocení bonity společnosti Vagon-Komplekt LLC. stručný popis podniky.

práce, přidáno 05.09.2009

Cíle a cíle hodnocení bonity potenciálních dlužníků. Ukazatele finanční situaci jako prostředek k posouzení bonity. Analýza struktury a obratu kapitálu, likvidity a solventnosti podniku, rating.

semestrální práce, přidáno 16.12.2010

Pojem bonita, cíle a cíle úvěrování, metody analýzy bonity dlužníka. Finanční analýza, skóre hodnocení podniky JSC "Effect" a JSC "Aksi". Komplexní optimální metodika pro posouzení bonity dlužníka.

práce, přidáno 18.04.2012

Formy a metody posuzování bonity právnické osoby-dlužníka: teoretické aspekty. Úvěr a jeho role v činnosti obchodní organizace. Základní metody analýza bonity průmyslové podniky v bance.

abstrakt, přidáno 23.06.2007

Teoretické aspekty analýzy bonity podniku. Účetní závěrka podniků jako informační základ pro posouzení jeho bonity. Výpočet ukazatelů likvidity a solventnosti, finanční stabilita, ziskovost.

práce, přidáno 25.03.2011

Pojem a kritéria bonity, metodika jejího hodnocení na základě soustavy poměrových ukazatelů. Analýza tok peněz a obchodní riziko na OJSC RACB "Donkhlebbank". Kreditní ukazatele používané zahraničními komerčními bankami.

semestrální práce, přidáno 10.7.2011

Podstata a obsah posuzování bonity podniku, způsoby realizace tohoto procesu. Analýza bonity a zajištění vlastní prostředky OAO "Slavgorodský závod rádiových zařízení", ukazatele pro hodnocení likvidity aktiv.

semestrální práce, přidáno 24.06.2011

Studium hlavních ukazatelů bonity dlužníka, jejich dokumentový tok. Ekonomická charakteristika podniků podle metodiky poměrových ukazatelů. Porovnání metod analýzy a návrhy na zlepšení hodnocení úvěrové instituce.

práce, přidáno 02.03.2014

Podstata bonity a její hodnocení. Metody analýzy finanční situace a výsledků podniku. Analýza finanční situace a efektivity OAO "Gazprom". Hodnocení dlužníka podle metodiky Sberbank Ruské federace.

Zjištění bonity dlužníka je nedílnou součástí práce banky při zjišťování možnosti poskytnutí úvěru. Rozborem bonity dlužníka se rozumí posouzení možnosti a účelnosti poskytnutí úvěrů dlužníkovi bankou, stanovení pravděpodobnosti jejich včasného splacení v souladu se smlouvou o úvěru. Analýza bonity klienta umožňuje bance včasným zásahem do záležitostí dlužníka ochránit jej před úpadkem, a není-li to možné, okamžitě takovému dlužníkovi půjčovat.

Posuzuje se bonita klienta v úvěrové oddělení banka na základě informací o schopnosti klienta získat příjem dostatečný k včasnému splacení úvěru, o majetku dlužníka, který v případě potřeby může sloužit jako zajištění poskytnutého úvěru apod. Zaměstnanec banky je navíc povinen analyzovat podmínky na trhu, trendy jeho změn, rizika, kterým banka a její klient čelí, a další faktory. Zdrojem informací o jednotlivém dlužníkovi mohou být informace z místa výkonu práce, bydliště atd.

Při posuzování bonity klienta banky vycházejí z obecného ekonomického přístupu, tzn. banky analyzují informace z hlediska bankovních požadavků. Taková analýza zahrnuje vyvážené posouzení jak osobních kvalit, tak finanční situace dlužníka.

Úvěrový pracovník se téměř vždy ptá místní nebo regionální úvěrové kanceláře na úvěrovou historii klienta. Skóringové systémy vytvářejí banky na základě faktorové analýzy. Tento systém využívá akumulovanou databázi „dobrých“, „bezpečných“ a „špatných“ půjček, která umožňuje nastavit úroveň kritéria hodnocení dlužníka.

Využití skóringových systémů pro hodnocení bonity zákazníků je objektivnější a ekonomicky výhodnější způsob rozhodování než expertní hodnocení.

Například bonita jednotlivce se posuzuje pomocí bodovacího systému. Program pro zjištění proveditelnosti a podmínek pro vydání spotřebitelského úvěru obsahuje tři části: informace o úvěru, informace o klientovi a finanční situace klienta.

První část obsahuje údaje o pracovníkovi banky, který úvěr poskytuje, číslo dokumentace klienta, název agentury, typ a výši úvěru, četnost jeho splácení, úrokovou sazbu bez plateb pojištění, datum úvěru. , den v měsíci, který si klient zvolil pro jeho splacení, je uvedena odpověď na otázku potřeby pojištění, absolutní výše měsíční splátky úvěru s platbou pojištění a bez něj, celkovou výši úroků a pojištění platby, které je třeba uhradit bance.

Ve druhé sekci programu se zadávají údaje o profesi klienta, jeho příslušnosti k určité sociální skupině, zaměstnavateli, čistém ročním výdělku, výdajích za rok, praxi.

Třetí sekce - finanční situace klienta - obsahuje informace o zůstatcích na běžných a spořicích účtech, poměr příjmů a výdajů. Systémy Bodování mají nepochybnou výhodu v tom, že umožňují rychle as minimální pracností zpracovat velké množství žádosti o úvěr, čímž se sníží provozní náklady. Navíc je jich víc účinná metoda hodnocení žádostí, tzn. mohou provádět úvěroví pracovníci, kteří nemají dostatečné zkušenosti. To vám umožní snížit ztráty z vydávání špatných úvěrů. Skórovací systémy obvykle používají diskriminační modely nebo podobnou metodu logistické regrese (logit). Používají několik proměnných, které sčítají digitální skóre každého potenciálního dlužníka. Pokud takové skóre překročí kritickou úroveň, pak při absenci dalších kompromitujících informací bude poskytnuta půjčka. Pokud skóre potenciálního dlužníka nedosáhne kritické úrovně a není polehčující okolnosti půjčka bude zamítnuta. Mezi nejdůležitější proměnné používané v podobné systémy, zahrnuje hodnocení úvěrový úřad, rodinný stav, počet vyživovaných osob, vlastnictví domu, úroveň příjmu, domácí telefon, množství a druhy bankovní účty, povolání a doba trvání práce na posledním místě. Základní myšlenkou úvěrového scoringu je, že banka je schopna izolovat finanční, ekonomické a motivační faktory, které odlišují „dobré“ půjčky od „špatných“ půjček, a to tak, že se podívá na vztahy s většími skupinami bývalých dlužníků. V souladu s touto myšlenkou lze řadu takto identifikovaných příznivých faktorů (s určitým rizikem) považovat za důkaz vyhlídek na dobrý úvěrový obchod v budoucnu. Je zřejmé, že tento předpoklad je v případě zásadní změny ekonomické podmínky nebo jiné okolnosti – mohou být chybné. A to je jeden z důvodů časté revize osvědčených skórovacích systémů, protože jsou k dispozici přesnější ukazatele.

Kreditní skóring je obvykle založen na údajích žádosti o spotřebitelský úvěr a zajišťuje přiřazení určitého skóre (od 1 do 10) příslušným položkám. Zadáním do počítače nezbytné informace, zaměstnanec banky na základě počtu dosažených bodů obdrží posudek, zda je možné poskytnout úvěr.

Ruské banky používají ve své praxi podobné metody hodnocení, solventnost dlužníka se určuje takto:

P \u003d H x K x T, (1)

kde Dh je průměrný měsíční příjem (netto) za 6 měsíců minus všechny povinné platby ( daň z příjmu, příspěvky, výživné, náhrada škody, splácení dluhů a placení úroků z jiných úvěrů, výše závazků z poskytnutých záruk, platby na úhradu nákladů na zboží zakoupené na splátky apod.);

K je koeficient závislý na hodnotě Dh,

T – doba půjčky (v měsících)

Hodnotu Dh lze upravit směrem dolů (s příslušným vysvětlením v závěru úvěrového úředníka).

Při poskytování půjčky v rublech se solventnost počítá v rublech. Při poskytnutí půjčky do cizí měna solventnost se počítá v amerických dolarech.

Maximální výše poskytnutého úvěru (S) se počítá ve dvou fázích.

1. Maximální výše úvěru je stanovena na základě solventnosti klienta

S= 1+ N% *100

N% - Roční úroková sazba;

T - doba půjčky / v měsících

100 - převodní faktor na procenta
2. Výsledná hodnota je upravena s ohledem na: poskytnuté zajištění splacení úvěru, informace uvedené v závěrech ostatních útvarů banky, zůstatek dluhu na dříve přijatých úvěrech.

Z hlediska dalšího rozvoje tohoto tématu budeme uvažovat o bodovém systému hodnocení bonity jednotlivého dlužníka, který zohledňuje nejvýznamnější faktory určující schopnost dlužníka plně a včas plnit své závazky.

Tento systém je založen na dvouúrovňovém systému hodnocení.

V první fázi zaměstnanec banky nabídne dlužníkovi vyplnění testovacího dotazníku. Testovací dotazník slouží k předběžnému posouzení možnosti poskytnutí úvěru dlužníkovi. Při vyplňování testovacího dotazníku klient nepotřebuje údaje o pasu, pouze údaje o pasu obecná informace o dlužníkovi, místě výkonu práce, majetku, příjmech a výdajích. Na základě výsledků vyplnění testovacího dotazníku dlužníkem je vypočítán počet bodů získaných dlužníkem a podepsán protokol o posouzení možnosti získání úvěru. Pokud bylo akumulované skóre nižší než 30, pak protokol naznačuje, že dlužník nemá dostatečné příležitosti k získání úvěru na nákup bydlení. Protokol spolu s vyplněným testovacím dotazníkem je předán vypůjčiteli. Dalším krokem k provedení komplexní analýzy úvěru fyzické osobě je posouzení kvality úvěrů poskytnutých fyzickým osobám. Půjčky fyzickým osobám jsou hodnoceny podle následujících kritérií.

povaha klienta;

finanční možnosti klienta;

dostatečnost nezatížené nemovitosti klienta;

zajištění půjčky;

podmínky půjčky.

Každé kritérium obsahuje ukazatele, které tvoří hodnocení podle kritéria. Každý indikátor je hodnocen bodově, skóre podle kritéria se rovná součtu skóre indikátorů v něm obsažených. Skóre úvěrové kvality se rovná součtu skóre všech kritérií.

Když shrnu to, co bylo řečeno, chtěl bych ještě jednou zdůraznit, že všechny výše uvedené metody jsou formalizované, takže při posuzování možnosti bonity dlužníka hraje obrovskou roli profesionalita zaměstnanců banky. Úvěrový pracovník jako zaměstnanec přímo odpovědný za spolupráci s konkrétním dlužníkem si musí být jistý, že si klient je vědom morální odpovědnosti za úplné a včasné splacení úvěru. Záměry dlužníka jsou často odhaleny při analýze účelu úvěru uvedeného v žádosti. Úvěrový pracovník musí zajistit, aby klient přesně uvedl, na co budou přijaté prostředky použity, a také posoudit, jak je stanovený účel v souladu s úvěrová politika banky a zda má dlužník upřímnou touhu půjčku splatit. Zkušení úvěroví důstojníci radí mladším kolegům, aby nešetřili časem a osobně navštívili každého dlužníka, protože v rozhovorech je často možné posoudit charakter a upřímnost dlužníka - to přímo určuje míru pravděpodobnosti splacení půjčky. Zkušení úvěroví úředníci často vyplní žádost sami, místo aby to nechali dlužníka, aby to udělal sám. Položením relevantních otázek klientovi při vyplňování žádosti může kvalifikovaný inspektor lépe pochopit, jak žádost splňuje požadavky banky na úvěrovou kvalitu. Ústní odpovědi zákazníků mohou obsahovat mnohem více informací o povaze a skutečném účelu půjčování než písemné informace. Inspektoři spotřebitelských úvěrů věnují pozornost zejména nárůstu dluhu v poměru k měsíčnímu a ročnímu příjmu klienta. Většina úvěrových úředníků se mračí na „dluhovou pyramidu“, kdy si jednotlivec vezme půjčku od jednoho věřitele, aby zaplatil jinému věřiteli, stejně jako na značné nebo rostoucí dluhy na kreditních kartách, časté vracení šeků vystavených z účtu klienta. Na základě takových skutečností se dochází k závěru, že klient má nebo nemá dovednosti nakládání s penězi.

Klienti, kterým tyto dovednosti chybí, se mohou příliš zadlužit a ve vztahu s bankou čelit vážným problémům.

Úvěrování je jednou z klíčových činností bank, které určují jejich osud; uměním půjčování je dodržování určitých, osvědčených pravidel. Programy spotřebitelských půjček by měly hrát důležitou roli v řízení banky a bankovní služby. Důvodem není jen to spotřebitelské úvěry patří k nejziskovějším typům úvěrů, ale také v tom, že s rostoucím vzděláním se klienti stále častěji obracejí k půjčkám na zlepšení životní úrovně a sladění svých výdajových plánů s očekávanými příjmy.

V rozvinuté země spotřebitelské úvěry a emise hypoteční úvěry(zajištěné nemovitostí) patří mezi nejoblíbenější finanční služby poskytované bankami. Tyto typy úvěrů pomáhají bance diverzifikovat klientskou základnu, přitahovat vklady a nacházet zdroje příjmů, které doplňují a kompenzují riziko úvěrů a vkladů podnikatelských firem. Mnoho bank se stále více zaměřuje na spotřebitelské a hypoteční úvěry, aby se vyhnuly nebo zmírnily dopad ekonomické cykly, což vede k pravidelnému snižování objemu tradičních bankovní půjčky podnikatelská činnost. Nicméně spotřebitel a půjčování hypotečních úvěrů má také značné nevýhody. Procento špatných úvěrů tohoto druhu je obvykle vyšší než u jiných typů bankovní půjčky. Klíčovými faktory, které rozhodují o poskytování kvalitních spotřebitelských úvěrů, jsou slušnost a smysl pro odpovědnost dlužníka. Banka je může vyhodnotit analýzou úvěrové historie dlužníka, ale v naší zemi je tento druh informací dostupný pro velmi malý počet zákazníků bank.

Moderní Ruská praxe půjčky jednotlivým klientům pro spotřebitelské účely mají k dokonalosti daleko. Je třeba zapracovat jak na předmětech úvěrování, tak na diferenciaci podmínek pro poskytování úvěrů. Makroekonomická stabilizace obecně a překonání inflace zvláště umožní obyvatelstvu využít bankovní půjčkyřešit životně důležité problémy.

Po zvážení obecné zásady analýza bonity dlužníků, poté bude zvážena analýza hlavních ukazatelů činnosti organizace a také analýza úvěrových operací OOO KhCB s jednotlivci.

Před rozhodnutím o poskytnutí úvěru banky pečlivě prověřují solventnost a spolehlivost každého dlužníka. Pro tohle finanční instituce mohou používat různé metody hodnocení. Čím více budou uplatňovány, tím přesnější bude předpověď ohledně rizika nesplácení úvěru.

Kontrola dodržování podmínek půjčky

Bankovní specialisté nejprve ověří, zda klient splňuje základní kritéria, která mohou zahrnovat:

občanství Ruské federace;
produktivní věk (například od 18 do 65 let);
přítomnost stálého pracoviště;
registrace v regionu, kde dlužník žádá o úvěr.

Bodování

Credit scoring je automatická kontrola platební schopnosti klienta podle daného algoritmu zohledňující širokou škálu kritérií. Údaje se berou jako podklad z dotazníku, který potenciální dlužník vyplní při žádosti o úvěr. počítačový program analyzuje tyto informace a stanoví konečné skóre. Pokud se shoduje daná bankou je dlužníkovi schválena půjčka, v opačném případě jsou zamítnuty. Následující faktory ovlivňují skóre:

finanční situace (dostupnost pravidelného příjmu, jeho velikost);
sociodemografické údaje (pohlaví, věk, úroveň vzdělání, profese, rodinný stav, přítomnost dětí a závislých osob atd.);
úvěrová historie (přítomnost/nepřítomnost nesplacených úvěrů, prodlení s pravidelnými platbami);
bankovní produkty které klient již využívá (přítomnost vkladu, debetu popř kreditní karta, účast v platový projekt atd.).

Kontrola úvěrové historie

Banka zašle CBI žádost o poskytnutí kreditní zpráva. Obsahuje následující informace:

cestovní pas a další osobní údaje dlužníka (TIN, SNILS);
informace o všech dříve poskytnutých půjčkách občanovi (částka, doba splácení);
údaje o stávajících nedoplatcích a dluzích z úvěrů;
informace o organizacích, které dříve požádaly o úvěrovou zprávu.

V první řadě se finanční instituce zajímají o to, zda nedošlo ke zpoždění u dalších přijatých úvěrů. Pokud k nim došlo, banka zváží jejich počet a dobu trvání. Klientům, kteří často zameškají pravidelné platby, bude v této fázi kontroly pravděpodobně odepřen úvěr.

Bezpečnostní kontrola

Kontrola pravosti dokumentů. Zaměstnanci banky berou v úvahu především identifikační údaje a fotografii žadatele, aby okamžitě vyřadili podvodníky, kteří se snaží získat půjčku pomocí falešných pasů nebo jiných dokumentů.

Základní kontrola. Bezpečnostní služba objasňuje, zda má potenciální dlužník záznam v rejstříku trestů, kontroluje údaje na rozsudky, informace o nezaplacených pokutách dopravní policie, zpoždění účtů za energie.

Hodnocení solventnosti

Některé banky posuzují platební schopnost potenciálního dlužníka pomocí speciálního vzorce s přihlédnutím k jeho průměrnému měsíčnímu příjmu za posledních šest měsíců. Údaje o výši mzdy jsou převzaty z poskytnutého potvrzení z místa výkonu práce nebo ve tvaru 2-NDFL. Od příjmu se odečítají měsíční povinné platby, výsledná hodnota se pak vynásobí opravným faktorem a dobou splatnosti úvěru. Tím se určuje maximální výše úvěru, která může být tomuto klientovi poskytnuta.

Ověření zaměstnavatele

Banka také posuzuje správnost údajů uvedených v dotazníku o společnosti, kde potenciální dlužník pracuje. Zároveň se objasňuje, zda společnost ano povinné příspěvky v státní fondy zda platí daně, ověřte si informace o úpadku a obstavení majetku. Bankovní specialisté mohou zavolat do společnosti uvedené jako zaměstnavatel, aby zjistili, zda je v ní takový zaměstnanec skutečně registrován.

upisování

Při takové kontrole posuzují úvěrová rizika zaměstnanci banky. Zohledňují informace z místa výkonu práce potenciálního dlužníka, berou v úvahu informace o výši jeho příjmů, berou v úvahu údaje z úvěrové historie požadované v BKI. Pro upisování používají finanční instituce různé metody, které představují obchodní tajemství. Konkrétní algoritmy pro hodnocení platební schopnosti bank nejsou zveřejněny.