Zlepšení depozitní politiky Sberbank. Zlepšení depozitní politiky PJSC "Sberbank" Ruska. Klasifikace depozitních operací komerčních bank

Zlepšení depozitní politiky PJSC "Sberbank" Ruska

2.2 Analýza depozitních operací Sberbank Ruska PJSC

Přilákání finančních prostředků od soukromých klientů a zajištění jejich bezpečnosti zůstává jádrem podnikání ruské Sberbank. Výše získaných finančních prostředků Jednotlivci, včetně termínovaných vkladů, netermínovaných účtů a bankovních karet, jakož i prostředky v drahých kovech v roce 2015 vzrostly o 2,2 bil. třít. a k 1. lednu 2016 přesáhl 10,3 bilionu rublů. (Tabulka 3).

Tabulka 3

Struktura fondů fyzických osob PJSC "Sberbank of Russia"

Tempo růstu na konci vykazovaného roku (27,2 %) překonalo tempo růstu prostředků fyzických osob na konci roku minulý rok(4,9 %). Hlavní nárůst byl způsoben termínovanými vklady v rublech. Hlasitost měnové vklady vzrostl i v dolarovém vyjádření. Některé z vkladů jsou otevřeny ve vzdálených kanálech.

V průběhu roku 2015 vzhledem k obecnému trendu trhu směrem k nižším sazbám vkladů a stávající dynamice klíčová sazba Bank of Russia, Sberbank šestkrát snížila úrokové sazby na vklady v rublech a cizí měně, včetně spořicích certifikátů fyzických osob. Propagace rublových produktů, zachování konkurenceschopné úrovně sazeb na vklady v cizí měně, jakož i nové vklady pro bohaté klienty umožnily PJSC Sberbank Ruska udržet si svůj podíl na trhu termínovaných vkladů v rublech a výrazně zvýšit svůj podíl na vkladech v cizí měně (tabulka 4).

K 1. lednu 2016 si balíček služeb Sberbank Premier přihlásilo více než 170 000 klientů a balíček služeb Sberbank First využívá přes 22 000 VIP klientů.

Tabulka 4

Podíl PJSC Sberbank Ruska v ruský trh vklady fyzických osob

V rámci těchto balíčků dostávají zákazníci prémiové debetní karty pro sebe a své blízké, karty Prioritní pas pro přístup do business salonků největších letišť na světě, mají možnost využít zvýhodněné směnné kurzy a drahé kovy a také slevu při platbě za použití bezpečnostních schránek. Ke každému balíčku je speciální řada vkladů se zvýšenou úrokovou sazbou, stejně jako vyšší sazby na spořicích účtech.

Od 1. října 2015 byl pro klienty vyšší masové skupiny spuštěn balíček služeb Gold, který zahrnuje zlaté debetní karty a cestovní pojištění pro celou rodinu.

V rámci dohod o postupu pro interakci mezi Sberbank Ruska PJSC a pobočkou penzijního fondu Ruská Federace 16 při doručování vyplácených důchodů penzijní fond Ruské federace uzavřená na úrovni zakládajících subjektů Ruské federace PJSC „Sberbank of Russia“ nabízí službu pro důchodce a preferenční kategorie občané: bezplatný příjem informací o druzích a výši důchodů a dalších soc platby FIU připsána na účet u Sberbank. Certifikát se vydává v kterékoli pobočce Sberbank nebo pomocí služby Sberbank Online, dále v bankomatech a dalších samoobslužných zařízeních Banky. Potvrzení o druzích a výši důchodů umožňuje důchodcům rychle získat podrobné informace o všech typech plateb PFR, které jim náleží, a jejich výši za požadované období. Podíl důchodců pobírajících penzi prostřednictvím banky neustále roste. Počet Rusů, kteří svěřili výplatu svých důchodů Sberbank, dosáhl 24,8 milionu lidí (tabulka 5).

Tabulka 5

Statistiky důchodců v PJSC "Sberbank of Russia"

V PJSC Sberbank Ruska je práce se sociálním segmentem vyčleněna samostatně. Zvýšila se úroveň ochrany zájmů důchodců z hlediska bezpečnosti jejich vkladů před zásahy třetích osob. Pro pracovníky oddělení byl vypracován memorand o ochraně úspor důchodců a zdravotně postižených před podvodným jednáním třetích osob. Nyní mohou zaměstnanci poboček jednoduchými kroky zastavit podvodníky, zabránit jim ve využívání důvěřivosti a podvodně donutit zákazníky, aby výdajové transakce podle účtů. Zjednodušená evidence příjmu důchodů na bankovní účty: žádost o doručování důchodů se automaticky vytiskne při založení účtu, což klientům ušetří 15 minut času a odpadá zdlouhavé ruční vyplňování údajů. Pracuje se na tom, aby si důchodci mohli dálkově prostřednictvím vyřizovat doklady pro doručování důchodů Osobní oblast na jediném portálu veřejné služby.

Sberbank of Russia PJSC nabízí různé depozitní programy. Každý občan Ruska proto může použít nejpohodlnější program:

„Uložte svůj příspěvek“;

"spořicí certifikát";

· "naléhavé";

· „Příspěvek na kauci pro osoby v důchodovém věku“.

Velká bankovní instituce vyvinula originální program s asi 13 možnostmi a podmínkami pro vkladatele. Navíc 8 z nich je doplňováno měsíčně a 4 programy mohou nabídnout částečný výběr akumulačních prostředků. Hlavní počet vkladů umožňuje realizovat kapitalizaci sazeb. V důsledku toho jsou platby za vklady:

Asi 2 % ročních prostředků v eurech;

10 % v domácí měně;

3 % v dolarech.

Lidé v důchodovém věku nejčastěji využívají vklady „Doplnit“ a „Uložit“. Podmínky těchto vkladů jsou téměř totožné s vklady pro ostatní kategorie osob. Jediný rozdíl je v sazbě vkladu. Záleží na době platnosti fondů. Pro navýšení vlastního kapitálu můžete využít online vklad.

Vkladový program „Pension Plus“ je mezi důchodci velmi oblíbený. Podle podmínek tohoto vkladu je zisk časově rozlišován formou určitého doplatku k důchodu. Navíc je tu možnost dodatečný příspěvek a částečné stažení naběhlých úroků. Celková sazba tohoto vkladu je 3,72 % ročně.

„Happy percent“ – nový příspěvek pro občany. Celková sazba tohoto vkladu závisí na několika faktorech:

Ekonomická situace ve státě;

rychlost inflace;

Celková výše bankovních zdrojů;

Obchodní činnost.

Bankovní nabídky vkladových programů závisí na uvedených kritériích. Většina těchto faktorů je navíc zaměřena na hlavní postavení centrální banky Ruska. Podle oficiální informace, vkladová sazba letos nepřesáhne 10 % ve Sberbank. Míra inflace v roce 2016 byla přibližně 9 %. V souladu s tím velká finanční instituce šetří kapitál před účinky inflace.

Minulý rok, finanční instituce snížit sazby kvůli nízká úroveň inflace a obtížná ekonomická situace. V aktuální rok, očekává se i pokles vkladových sazeb. Tento proces ovlivnila nestabilita domácí měny a prudký pokles ceny ropy. Kompetentní politika banky však umožnila změnit některé úpravy a opravy úrokových sazeb u vkladů u PJSC Sberbank Ruska v roce 2016 do dnešní doby.

Sberbank pravidelně provádí různé modernizace v oblasti vkladů. Existují nové programy pro akumulaci a spoření finanční zdroje. I přes krizi v Rusku spravují vkladatelé své úspory na základě navrhovaných bankovních programů. Spořicí vklady pomohou:

Výběr měsíčního úrokového výnosu;

Získejte nejziskovější zisk;

Umístěte a doplňte fondy;

Používejte co nejvíce ziskové programy po dobu 3 až 6 měsíců;

Vybírejte finanční prostředky, když je to nezbytně nutné.

Sberbank of Russia PJSC nabízí každému občanovi Ruské federace flexibilní systém hotovostních vkladů. Každý si může zvolit dobu uložení nashromážděných prostředků. Například termínovaný vklad „Doplnit“ je vystaven po 3 měsících. Tento příspěvek je platný několik let (3 roky).

Sberbank Ruska PJSC nabízí různé vkladové programy s optimální sazby vkladů. Nový vklad „ziskové sezóny“ zaručuje dobrý zisk až 11,7 %. Nejmenší částka pro otevření vkladového účtu je nejméně 1 milion rublů. Vklad "Uložit" poskytuje vynikající příležitost provést vklad v cizí i domácí měně. Nejmenší investice od 110 eur a dolarů, 1100 rublů. Vklad v rublu se rovná 6,32 % -9 % a v eurech 0,15 % a 1,9 %, v dolarech 0,25 % a 1,8 %.

Analýza pohybu Peníze organizace (na příkladu organizace JSC "Sberbank of Russia")

Rozvoj ruská ekonomika v roce 2012 probíhala na pozadí nejednoznačných vnějších ekonomických podmínek...

Analýza stav techniky systémy hypotečních úvěrů v Ruské federaci

O Voroněž a Voroněžskou oblast mají banky zájem, a tak je jich zde asi 50. Obyvatelům této oblasti slouží bankovní pobočky, pobočky a zastoupení takových bank jako Alfa Bank a UniCredit...

Bankovní systém Ruské federace: problémy a úkoly jeho rozvoje

Trh depozit má dnes pro vkladatele velmi příznivou situaci. Investice se nevyplatí zdržovat, banky dávají poměrně velkorysé nabídky, říká Dmitrij Veretennikov. Nepříjemné překvapení...

Hotovostní vyrovnání

Zahraniční obchodní činnost ruských podniků je spojena s vypořádáním v cizí měně a je regulována měnovou legislativou ...

Investice JSC "Sberbank of Russia"

Sberbank of Russia byla založena 12. listopadu 1841 ruským císařem Nicholasem I. Dnes je Sberbank lídrem v bankovním sektoru a 70 % Rusů využívá jejích služeb...

Leasing a problémy jeho realizace

Leasing je jedním z nejprogresivnějších způsobů financování výroby, který může moderním organizacím poskytnout přístup k nejmodernější technologii. Pro úspěšný rozvoj, rozvoj investiční strategie...

Zdanění bank na příkladu pobočky PJSC "Sberbank of Russia" Rostov pobočka č. 5221, Rostov na Donu

Podle části 2 daňový kód RF PJSC "Sberbank of Russia" se nachází na společný systém zdanění a je plátcem těchto daní: daň z přidané hodnoty (DPH); daň z příjmu firmy; daň z...

Zdanění bank na příkladu pobočky PJSC "Sberbank of Russia" Rostov pobočka č. 5221, Rostov na Donu

Jeden z nejdůležitějších aspektů fungování moderny daňový systém je dopad daňového zatížení ekonomického subjektu na jeho podnikatelskou činnost ...

Školní známka finanční situaci úvěrová instituce(na příkladu JSC "Sberbank" Ruska)

Depozitní operace jsou operace bank s cílem přilákat finanční prostředky od právnických osob a fyzických osob do vkladů buď na určitou dobu, nebo na vyžádání ...

Dokonalost vkladová politika PJSC "Sberbank" Ruska

Zlepšení depozitní politiky PJSC "Sberbank" Ruska

Historicky PJSC „Sberbank“ Ruska počítá svůj vznik od data výnosu císaře Nicholase I. o vytvoření spořitelen, podepsaného 30. října (12. listopadu 1841). "Pokud jde o přínos...

Podstata a role dividendové politiky

Dividendová politika Otevřené akciové společnosti Sberbank of Russia (dále jen Banka) byla vyvinuta v souladu s platnou legislativou Ruské federace, Chartou banky...

Finanční poziceúvěrové organizace

úvěrová solventnost finanční solventnost Rozvoj aktivních bankovních operací probíhal v roce 2011 v celkem stabilní situaci ruské ekonomiky...

Odeslat svou dobrou práci do znalostní báze je jednoduché. Použijte níže uvedený formulář

Studenti, postgraduální studenti, mladí vědci, kteří využívají znalostní základnu ve svém studiu a práci, vám budou velmi vděční.

Vloženo na http://www.allbest.ru/

MINISTERSTVO ŠKOLSTVÍ A VĚDY

FEDERÁLNÍ STÁTNÍ ROZPOČET VZDĚLÁVÁNÍ

INSTITUCE

VYŠŠÍ ODBORNÉ VZDĚLÁNÍ

"STÁTNÍ SLUŽEBNÍ INSTITUT OMSK"

VOŠ "REFERENCE"

KURZOVÁ PRÁCE

disciplínou

Finance, peněžní obrat a úvěr

TÉMA: Zlepšení depozitní politiky Sberbank of Russia PJSC

Dokončeno: Student 3. ročníku

Přílepa G.A.

Směr:

38.00.00 Ekonomika a management

Vědecký poradce: Yu.N.

Omsk - 2017

Úvod

Kapitola 1. Teoretické aspekty tvorby depozitní politiky komerčních bank

1.1 Pojem a klasifikace depozitních operací komerční banka

1.2 Formování depozitní politiky komerčních bank v systému řízení bankovních zdrojů

1.3 Regulační -- právní rámec regulace vkladových operací

Kapitola 2. Analýza depozitní politiky Sberbank Ruska PJSC

2.1 Organizační a ekonomická charakteristika činnosti PJSC Sberbank Ruska

2.2 Analýza depozitních operací Sberbank Ruska PJSC

2.3 Zlepšení depozitní politiky Sberbank Ruska

Závěr

Seznam použitých zdrojů

Úvod

Určitá specifičnost bankovnictví se podepisuje na tvorbě zdrojů komerční banky - jeho hlavní část je tvořena na úkor půjčené peníze, získáváním finančních prostředků od obyvatel, organizací a právnické osoby formou příspěvků (vkladů), zřizování běžných účtů pro právnické osoby, osobní účty Jednotlivci.

Hlavní část zdrojů bank tvoří přitahované prostředky, které pokrývají až 90 % celkové potřeby prostředků na realizaci aktivních bankovní operace. Fondy přitahované bankami mají různorodé složení. Jejich hlavními typy jsou prostředky získané bankami v procesu práce s klienty (vklady), prostředky akumulované vydáním vlastních dluhových obligací (vkladové a spořitelní certifikáty).

Při získávání finančních prostředků banka provádí pasivní operace, které jsou nezbytné pro aktivní operace banky. Přitahování vkladů také odkazuje na pasivní operace banky.

Vklady jsou hlavním typem zdrojů přitahovaných komerčními bankami. Právě ony totiž odhalují náplň činnosti komerční banky jako zprostředkovatele při získávání zdrojů na volném trhu úvěrových zdrojů. Proto banka, aby mohla provést své komerční aktivity je nutné vyvinout a zavést účinnou depozitní politiku, která bude zohledňovat všechny potřeby a změny na trhu bankovní služby.

Relevance tématu práce je spojena s vizí problémů bank při vytváření zdrojové základny a jejich efektivním umístění v podmínkách nestabilní inflace a výrazných výkyvů směnného kurzu ruské měny a zpřísnění požadavků orgánů regulace bankovního sektoru.

Cílem kurzu je analyzovat depozitní politiku Sberbank Ruska PJSC a určit směry pro její zlepšení.

V souladu s cílem je nutné řešit následující úkoly kurzu:

1. Prostudovat podstatu a typy depozitních operací bank.

2. Prostudovat postup tvorby depozitní politiky komerční banky.

3. Prostudujte si předpis -- legislativní rámec regulace depozitních operací v Ruské federaci.

4. Popište činnost PJSC Sberbank Ruska.

5. Proveďte analýzu depozitních operací Sberbank Ruska PJSC.

6. Navrhněte pokyny pro zlepšení depozitních operací v Sberbank of Russia PJSC.

Metody výzkumu: analýza ekonomických, právních, statistických zdrojů literatury; empirickou metodou.

Struktura práce v kurzu. Práce v kurzu obsahuje obsah, úvod, dvě kapitoly, závěr, seznam použitých zdrojů.

Předmětem studia je PJSC Sberbank Ruska, předmětem depozitní operace a depozitní politika PJSC Sberbank Ruska.

Kapitola 1. Teoretické základy pro tvorbu depozitních operací komerční banky

1.1 Pojem a klasifikace vkladůoperace komerčních bank

Depozitní operace jsou operace bank s cílem přilákat finanční prostředky od právnických osob a fyzických osob do vkladů buď na určitou dobu, nebo na požádání. Subjekty depozitních operací jsou podniky všech organizačních a právních forem a fyzické osoby. Předmětem depozitních operací jsou vklady, tzn. částky peněžních prostředků, které subjekty vkladových obchodů vkládají na bankovní účty -- Vklady na požádání jsou peněžní prostředky, které lze kdykoli vyzvat bez předchozího souhlasu banky ze strany klienta. Tyto zahrnují:

prostředky na zúčtovacích, běžných, rozpočtových a jiných účtech,

spojené s prováděním plateb popř zamýšlené použití

fondy;

· prostředky na korespondenčním účtu banky otevřeném u RCC;

· prostředky na účtu LORO při navazování korespondenčních vztahů s jinými bankami;

Vklady na požádání.

Ve většině komerčních bank mají ve struktuře přitahovaných prostředků největší podíl netermínované vklady. Jedná se zpravidla o nejlevnější zdroj tvorby bankovních zdrojů. Schopnost majitele účtu kdykoli vybrat finanční prostředky vyžaduje přítomnost zvýšeného podílu vysoce likvidních aktiv na obratu banky snížením podílu méně likvidních, ale vysoce výnosných aktiv. Zůstatky na účtech na vyžádání si proto banky účtují velmi nízký úrok nebo jej neúčtují vůbec. V některých zemích je obecně zákonem zakázáno úročit tyto vklady, protože v soutěži o závazky banky zvyšují úrokové sazby na zákaznických účtech a zároveň se snaží zabránit poklesu zisků a tento problém řešit prostřednictvím riskantní úvěrové investice přinášení zvýšený příjem Rizikové úvěry však mají negativní dopad na likviditu banky. I přes vysokou mobilitu prostředků na poptávkových účtech je možné určit jejich minimální minimální zůstatek a využít jej jako stabilní úvěrový zdroj.

Vklady na požádání zahrnují korespondenční účty bank otevřené u registračních pokladen nebo korespondenčních bank za účelem jednostranného nebo vzájemného zúčtování a plateb. Korespondentské účty se dělí na dva typy: NOSTRO (naše účty u korespondenční banky) a LORO (jejich účty u naší banky). Smluvní strany při navazování korespondenčních vztahů mezi bankami zpravidla stanoví možnost zřízení kontokorentu na těchto účtech, jehož maximální výše je určena podmínkami smlouvy o korespondenčních vztazích mezi bankami. Kreditní zůstatek na účtech NOSTRO a LORO odráží v rozvaze banky zdroje, které dostala k dispozici od korespondenčních bank.

Zřízení a vedení všech typů poptávkových účtů zajišťuje přípravu a uzavření příslušné smlouvy mezi bankou a klientem. Pokud je účet otevřen pro jednotlivce, pak se tato smlouva nazývá smlouva o bankovním vkladu na požádání. Pro zúčtování a běžné účty právnických osob se předpokládá uzavření smlouvy o bankovním účtu. Obě smlouvy jsou veřejné a standardní pro všechny klienty banky. Současně uzavírání smlouvy o bankovním vkladu provádějí zaměstnanci provozních úseků a účetního oddělení banky a smlouvy o bankovním účtu - zaměstnanci oddělení pasivních operací a klientského oddělení úvěrové instituce. Při otevírání korespondenčních účtů mezi bankami je podepsána dohoda o navázání korespondenčních vztahů, na jejímž základě se provádí postup při otevírání a obsluze účtů tohoto typu. Smlouvu sepisuje a vyřizuje pracovník oddělení mezibankovního úvěrování a korespondenčních vztahů komerční banky.

Termínované vklady jsou vklady přitahované na určitou dobu. Výše odměny vyplácené klientovi na termínovaném vkladu závisí na termínu, výši vkladu a plnění podmínek smlouvy vkladatelem. Dobře definovaná doba držení je velmi důležitá pro udržení likvidity bilance komerční banky. To samozřejmě umožňuje bankám účtovat vyšší úrokové sazby u smluv na dobu určitou. Výše termínovaného vkladu zůstává po celou dobu trvání smlouvy o termínovaném vkladu neměnná. Nelze ji zvýšit ani snížit jinak než předčasným ukončením smlouvy. Zároveň je však vkladateli účtován úrok se sníženou sazbou nebo není účtován vůbec. Termínované vklady nelze použít pro běžné platby. Po uplynutí lhůty může vklad vkladatel kdykoli vybrat.

Ke zvýšení zájmu vkladatelů o umístění jejich prostředků banka využívá různé způsoby výpočtu a placení úroků. tradiční pohled kalkulace výnosů jsou prosté úročení, kdy se jako základ pro výpočet použije skutečný zůstatek vkladu a výpočet se provádí na základě úrokové sazby stanovené smlouvou.

Dalším typem výpočtu výnosu je složený úrok (úrok z úroku). V tomto případě se po uplynutí doby vypořádání úročí částka vkladu a výsledná částka se přičte k částce vkladu. Tedy v dalším zúčtovací obdobíúroková sazba se použije na nový základ, navýšený o částku dříve naběhlých příjmů. Složené úročení je vhodné použít, je-li skutečná výplata příjmů provedena na konci doby trvání vkladu. Rozumně plánovaná úroková politika umožňuje komerční bance navyšovat své zdroje bez výrazného nárůstu nákladů při maximálním zisku.

1.2 Formování depozitní politiky komerčních bank v systému řízení bankovních zdrojů

Pro přilákání zdrojů pro svou činnost je důležité, aby komerční banky vypracovaly strategii depozitní politiky založenou na cílech a záměrech komerční banky, zakotvených v zakládací listině, s cílem maximalizovat zisk a potřebu udržet likviditu banky. Zásady vkladu by měly v první řadě splňovat následující požadavky:

Ekonomická výhodnost;

konkurenceschopnost;

Vnitřní konzistence.

Pod ekonomická proveditelnost zde rozumíme ziskovosti využívání přitahovaných zdrojů obyvatelstva. Tuto otázku je samozřejmě nutné posuzovat v obecném kontextu aktivně-pasivního řízení. Při výpočtu relativní efektivnosti přilákání depozitních zdrojů fyzických osob je nutné vzít v úvahu jak náklady s nimi spojené, včetně alokace rezerv, tak nejistý stupeň jejich likvidity a jasné přínosy.

Systém úrokových sazeb z vkladů by se měl orientovat na tržní podmínky s nezbytným zohledněním vznikající hierarchie spolehlivosti srovnatelných nástrojů. Banka, která drží sazby na nižší úrovni než spolehlivost jemu blízká konkurence, tak riskuje ztrátu části klientely.

Vnitřní konzistenci depozitní politiky je možné posuzovat z několika hledisek. Jde o časovou strukturu depozitních sazeb a jejich diferenciaci podle výše, typů vkladů ve srovnání s jinými srovnatelnými nástroji téže banky (certifikáty, směnky apod.), ale i podle různých kategorií klientely (např. pro fyzické i právnické osoby).

Vzhledem k podstatě depozitní politiky komerčních bank je třeba se dotknout takových otázek, jako jsou: subjekty a předměty depozitní politiky, principy její tvorby a také hranice depozitní politiky.

Složení subjektů depozitní politiky komerční banky zahrnuje klienty banky, obchodní banky a státní instituce. Mezi předměty depozitní politiky patří přitahované finanční prostředky banky a Doplňkové služby banka (komplexní služba) Tvorba depozitní politiky komerční banky je založena na obecných i specifických principech.

Pod obecné zásady Politika vkladů se týká zásad, které jsou stejné pro státní měnovou politiku Centrální banky Ruské federace, prováděnou na makroekonomické úrovni, a pro politiku na úrovni každé konkrétní komerční banky. Patří mezi ně principy integrovaného přístupu, vědecká validita, optimalita a efektivita a také jednota všech prvků depozitní politiky banky. Integrovaný přístup je vyjádřen jak ve vývoji teoretické základy, prioritních oblastech depozitní politiky banky z hlediska strategie jejího rozvoje a stanovení nejúčinnější a nejoptimálnější taktiky a způsobu její realizace pro danou fázi rozvoje banky.

Mezi konkrétní zásady depozitní politiky patří zásady zajištění optimální úrovně bankovních nákladů, bezpečnosti depozitních operací, spolehlivosti, neboť banka akumulací dočasně volných peněžních prostředků za účelem jejich následného uložení usiluje o příjem nikoliv v žádném případě náklady, ale s přihlédnutím k realitě trhu, na kterém své činnosti vykonává.

V souvislosti s výše uvedeným nelze říci, že by proces tvorby depozitní politiky byl úzce propojen s úrokovou politikou banky, neboť úrok z vkladu je účinným nástrojem v oblasti získávání zdrojů. Občas státní regulace byly stanoveny úrokové sazby zákonodárný řád v souladu s dobou vkladu a nyní mohou banky nezávisle stanovovat konkurenční úrokové sazby se zaměřením na diskontní sazbu Centrální banky Ruské federace, stav peněžního trhu a na základě vlastní depozitní politiky. Podle určité typy vkladové účty, výše příjmu je dána dobou vkladu, výší, specifiky vedení účtu, objemem a povahou související služby a závisí na tom, zda klient dodrží podmínky vkladu.

Platba úroků z vkladů bankou - hlavní část provozní náklady. Banka proto na jedné straně nemá zájem na vysoké úrovni úrokových sazeb a na straně druhé je nucena udržovat takovou úroveň úrokových sazeb na vkladech, která by byla pro klienty atraktivní. Snaží se přilákat vklady, zejména velké a dále dlouhodobý, komerční banky nabízejí zákazníkům vysoké úrokové sazby, a to i přes nárůst úrokových nákladů. Přitahování finančních prostředků od obyvatel bankami však není neomezené.

Aby byla zajištěna udržitelnost úvěrových institucí centrální banka Rusko zavedlo povinný standard H11 - maximální množství přitahovaných hotovostních vkladů (vkladů) obyvatelstva. Počítá se jako procento celková výše peněžních vkladů obyvatelstva a hodnota vlastních prostředků (kapitálu) banky. Maximální přípustná hodnota tohoto ukazatele je 100 %.

Jedním ze směrů úrokové politiky komerční banky je výpočet a analýza nákladů všech zdrojů a vkladových operací.

K tomu potřebujete:

Nastavte přijatelné úročení vkladů (vkladů);

Studovat dynamiku úrokové sazby na přitahované zdroje;

Analyzujte změny úrokových nákladů na přitahované zdroje v celkové výši nákladů banky.

Úrokové sazby z vkladů stanovují úvěrové instituce po dohodě s klienty s přihlédnutím k požadavkům občanského zákoníku Ruské federace. Úvěrová instituce nemá právo jednostranně měnit úrokové sazby z vkladů a podmínky těchto smluv s klienty, s výjimkou případů stanovených federálním zákonem „o bankách a bankovní“ nebo dohoda s klientem. Nařízení Centrální banky Ruské federace o postupu při výpočtu úroků stanoví, že příjem z vkladu je vyplácen vkladateli v peněžní forma ve formě úroků, které si banka účtuje ze zůstatku dluhu na jistině na počátku pracovní den. Při uzavírání účtů klientů banky se úroky načítají až do dne skutečného uzavření účtu.

Při výpočtu úroku se bere v úvahu úroková sazba, skutečný počet dní, po které jsou prostředky přitahovány. Pro vkladatele, který si vybírá banku za účelem umístění peněžních prostředků, může být určujícím faktorem (ceteris paribus) postup pro výpočet výše úroku. Některé banky totiž při jeho výpočtu vycházejí z přesného počtu dnů v roce (365 nebo 366), jiné z přibližného počtu (360 dnů), který se promítne do výše příjmů.

Úrok se počítá jedním z následujících způsobů:

Jednoduchý zájem;

Složené úročení;

S pevnou úrokovou sazbou;

S pohyblivou úrokovou sazbou.

Uplatňuje se také progresivně se zvyšující úroková sazba v závislosti na době, kdy jsou prostředky skutečně na vkladu. Tento postup pro načítání příjmů stimuluje prodloužení doby skladování finančních prostředků a chrání vklad před inflací.

Úroková politika komerční banky související s komercializací jejích činností by měla:

Přispívat k příjmu zisku nebo vytvářet podmínky pro jeho příjem v budoucnu;

Regulovat hodnoty úrokových sazeb z vkladů a úvěrových operací a nastavit je na úroveň, která zajišťuje ziskovost bankovních operací;

Zajistit vztah a konzistenci mezi vkladovými operacemi a operacemi pro vydávání úvěrů, pokud jde o podmínky a částky;

Udržovat bilanční likviditu;

Minimalizujte úrokové riziko.

Hlavní prvky depozitní politiky komerční banky jsou:

1) strategie banky pro rozvoj hlavních směrů depozitního procesu;

2) politika banky při organizování tvorby zdrojové základny;

3) kontrola provádění depozitní politiky.

V zahraniční praxi se komerčním bankám zpravidla doporučuje, aby vypracovaly zvláštní dokument o politice depozit, který by umožnil stanovit strategii a taktiku banky při organizaci procesu depozit.

1.3 Regulatorní -- právní rámec upravující depozitní operace

Banky a další úvěrové organizace působí v určitém sektoru trhu – v systému peněžním a úvěrovém finanční vztahy. To určuje předmět jejich činnosti: peníze, měnové hodnoty, jiné finanční nástroje.

Složitost a význam vztahů na vkladech mezi bankami a fyzickými a právnickými osobami předurčuje potřebu jejich regulace. Ten je založen na komplexu legislativních a podzákonných norem, normativních dokumentů těch státních orgánů, které jsou pověřeny funkcí regulace v Ruské federaci. V současné době jsou hlavními dokumenty upravujícími vklady (vklady) v Ruské federaci: Občanský zákoník Ruské federace; federální zákon „o bankách a bankovních činnostech v Ruské federaci“; Federální zákon „O centrální bance Ruské federace“, jakož i další předpisy. Vzhledem k tomu, že Banka Ruska je centrem pro organizaci depozitního systému, je zodpovědná za vývoj pravidel a forem pro vkládání.

Podle federální zákonč. 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“, vkladateli banky mohou být občané Ruské federace, Cizí občané a osoby bez státní příslušnosti, které mohou spravovat vklady, přijímat příjmy z vkladů, provádět bezhotovostní platby v souladu se smlouvou.

Umění. 28 zákona o bankách umožňuje úvěrovým institucím získávat finanční prostředky na smluvním základě ve formě vkladů (vkladů), půjček, provádět vypořádání prostřednictvím v pravý čas zúčtovací centra a korespondenční účty otevřené mezi sebou a provádět další vzájemné transakce stanovené licencemi vydanými Ruskou bankou. Zároveň „úrokové sazby z úvěrů, vkladů (vkladů) a provize z operací jsou stanoveny úvěrovou institucí dohodou se zákazníky, úvěrovou institucí.

Umění. 29 zákona zakazuje bankám jednostranně zkracovat dobu splatnosti termínovaného bankovního vkladu (vkladu), snižovat výši úroku, zvyšovat nebo v zásadě zřizovat provizi z transakcí, pokud federální zákon nestanoví jinak. Musíte vědět, že tento zákaz se vztahuje pouze na termínované vklady, tzn. ty, které byly provedeny za podmínek jejich vydání po určité době nebo při výskytu stanovené smlouvou okolnosti. U netermínovaných vkladů (tedy vkladů složených za podmínek jejich emise na požádání) zůstává vše při starém. Sazby, podmínky a výši provize za ně může banka jednostranně změnit v případech stanovených federálním zákonem nebo dohodou s klientem. A zákon (v tento případ odst. 2 Čl. 838 občanského zákoníku Ruské federace) pouze stanoví, že banka má právo změnit výši úroků placených z vkladů na požádání, pokud smlouva nestanoví jinak.

Vztahy mezi úvěrovými institucemi a klienty musí být formalizovány dohodou. Smlouva musí specifikovat úrokové sazby z úvěrů a vkladů (vkladů), cenu bankovních služeb a načasování jejich plnění, jakož i postup při jejím ukončení a další. zásadní podmínky smlouvy.

Pro zajištění garancí návratnosti prostředků občanů přitahovaných bankami a kompenzace ztráty příjmů z investovaných prostředků se vytváří systém povinné ručení vklady fyzických osob v bankách. Federální zákon č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003 „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ stanoví právní, finanční a organizační základy pro fungování systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace. Ruská federace, kompetence, postup při zakládání a činnosti organizace, vykonávání funkcí povinného pojištění vkladů, jakož i postup vyplácení náhrad za vklady.

Zákon upravuje vztahy při tvorbě a provozování systému pojištění vkladů, tvorbu a použití jeho peněžního fondu, výplatu náhrad z vkladů v případě pojistných událostí, jakož i vztahy vzniklé v souvislosti s výkonem státní kontroly nad fungováním systému pojištění vkladů a dalšími vztahy vzniklými v této oblasti. Ustanovení 3 článku 5 federálního zákona č. 177-FZ ze dne 23. prosince 2003 „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ stanoví, že pojištění vkladů nevyžaduje uzavření pojistné smlouvy mezi úvěrovou institucí a klient.

Pojištění vkladů nevyžaduje uzavření pojistné smlouvy ze strany vkladatelů. Náhrada za vklady se vyplácí vkladateli ve výši 100 % částky vkladů v bance, u které došlo k pojistné události, maximálně však 1 400 000 rublů. .

Občanský zákoník, část druhá, kapitola 44, stanoví formy bankovních smluv pro inkaso bankovní vklady(vklady), druhy vkladů, postup výpočtu úroků z vkladu a jejich výplatu, zajištění vrácení vkladu a postup použití spořicího (vkladového) certifikátu.

Smlouva o bankovním vkladu musí být uzavřena v jednoduché písemné formě a její forma se považuje za splněnou vkladem klienta na účet. Od vězně bankovní smlouvu z vkladu banka klientovi úročí ve výši stanovené ve smlouvě. Úroky z výše bankovního vkladu se připisují ode dne následujícího po dni jeho přijetí bankou až do dne jeho vrácení vkladateli včetně, a je-li odepsána z účtu vkladatele z jiných důvodů, do dne jeho vrácení vkladateli. den odepsání, včetně.

Pokud klient-vkladatel nepožaduje vrácení částky termínovaného vkladu po uplynutí doby jeho splatnosti nebo výše vkladu složeného za jiných podmínek vrácení nebo nastanou-li okolnosti stanovené ve smlouvě, smlouva se považuje za prodlouženou za podmínek vkladu (vkladu) "na požádání", není-li ve smlouvě stanoveno jinak. Úroky z výše bankovního vkladu jsou vypláceny klientovi - vkladateli na jeho žádost po každém čtvrtletí odděleně od výše vkladu a úroky nenárokované v tomto období zvyšují výši vkladu, ze kterého jsou úroky připisovány ( tj. ke vkladu se připočítávají úroky), pokud není ve smlouvě o bankovním vkladu stanoveno jinak.

Dle nařízení „banka není oprávněna upřednostňovat akcionáře (členy) banky před ostatními klienty banky, tzn. stanovit další podmínky pro získávání finančních prostředků (vyšší úroková sazba, častější období kapitalizace (připisování) úroků), které klienti banky kladou za stejných podmínek (výše, termín atd.)“.

Nařízení zároveň umožňuje bance jednostranně měnit úrokovou sazbu z vkladů (pro peněžní prostředky účtované na příslušném bankovním účtu) s termínem „na požádání“, pokud smlouva o bankovním vkladu (smlouva o bankovním účtu) nestanoví jinak. .

Když banka v souladu s podmínkami smlouvy převede zůstatky peněžních prostředků z jednoho saldokonta pro zaúčtování přivedených peněžních prostředků na jiný saldokontní účet pro zaúčtování stejných peněžních prostředků (například v případě změny termínu vklad (vklad) vedený u téže banky, ze zůstatkových prostředků pro každý rozvahový účet (předchozí i nový) se úročí podle skutečného počtu kalendářní dnyúčtování prostředků na každém z těchto účtů.

Pokyn Bank of Russia č. 28-I ze dne 14. září 2006 „O zřizování a rušení bankovních účtů, vkladových účtů“ obsahuje seznam typů bankovních účtů klasifikovaných na základě věcného složení jejich vlastníků a účelu účty. Tento seznam obsahuje:

Běžné, zúčtovací, rozpočtové, korespondenční účty;

Korespondentské podúčty;

Svěřenecké účty;

Speciální bankovní účty;

Vkladové účty soudů, služebních jednotek soudní vykonavatelé, vymáhání práva, notáři.

Banky otevírají tyto účty pro zákazníky v měně Ruské federace a cizích měnách.

Běžné účty jsou otevřeny pro fyzické osoby k provádění zúčtovacích transakcí, které s nimi nesouvisejí podnikatelská činnost nebo soukromou praxi.

Kapitola2. Analýza depozitní politiky Sberbank Ruska PJSC

2.1 Organizační a ekonomické charakteristiky činnosti PJSC "Sberbank of Russia"

Historicky PJSC „Sberbank“ Ruska počítá svůj vznik od data výnosu císaře Nicholase I. o vytvoření spořitelen, podepsaného 30. října (12. listopadu 1841). „Pokud jde o výhody, které mohou spořitelny přinést jak z ekonomického, tak z morálního hlediska,“ řekl dekret, „přikazujeme: na základě vysvětleného v Chartě založit spořitelny poprvé pod Petrohradem a Moskevské bezpečné pokladnice." K otevření první spořitelny došlo v Petrohradě 1. března 1842 v budově Kuratoria v Kazaňské ulici 7. V této budově postavené v roce 1810 architektem J. Quarenghim petrohradská hotovost. stůl fungoval do roku 1917. V den otevření pokladnu navštívilo 76 vkladatelů, kteří vystavili faktury v hodnotě 426,5 rublů. Prvním klientem spořitelny byl Nikolaj Antonovič Kristofari, dvorní poradce, asistent ředitele expedice petrohradské úvěrové pokladny, který svým 10 rublovým vkladem inicioval ruské spořitelní podnikání. Byla mu vydána vkladní knížka pod č. 1. Moskevská pokladna otevřela své brány klientům 5. dubna 1842 v budově Kuratoria Vzdělávacího domu na Soljance. Až do roku 1862 zůstala jedinou spořitelnou ve městě, která neměla pobočky, stejně jako Petrohrad.

PJSC Sberbank Ruska nadále aktivně rozvíjí vzdálené prodejní kanály, zejména rozšiřováním sítě samoobslužných zařízení. Úspěšně se rozvíjí další vzdálená služba - Sberbank of Russia PJSC OnL @ yn. Počet jeho aktivních uživatelů přesahuje 9 milionů klientů. Klientům byly poskytnuty nové verze aplikací Sberbank OnL@yn pro iPhone, iPad a Android a také aplikace pro Windows telefon. PJSC Sberbank of Russia má unikátní síť poboček, která v současné době zahrnuje 14 regionálních bank a více než 16 000 poboček v 83 zakládajících entitách Ruské federace rozmístěných v 11 časových pásmech. Zahraniční síť banky tvoří dceřiné společnosti, pobočky a zastoupení v SNS, střední a východní Evropě, Turecku, Velké Británii, USA a dalších zemích.

Hlavní činností Sberbank of Russia PJSC jsou bankovní operace:

Operace s korporátními klienty: obsluha vypořádacích a běžných účtů, zřizování vkladů, poskytování financování, vystavování záruk, obsluha exportně-importních operací, inkaso, konverzní služby, Převody peněz ve prospěch právnických osob apod.

· Operace s drobnými klienty: přijímání peněžních prostředků do vkladů a cenných papírů banky, půjčování, obsluha bankovních karet, operace s drahými kovy, nákup a prodej devizy, platby, převody peněz, úschova cenností atd.

Operace zapnuty finanční trh: s cennými papíry, deriváty finanční nástroje, devizy atd.

Ukazatele finanční a ekonomické výkonnosti PJSC Sberbank Ruska jsou uvedeny v tabulce 1. Údaje v tabulce 1 nám umožňují formulovat následující závěry:

· Čistý zisk za 1. pololetí 2016 byl na úrovni 229,4 mld. rublů, což je téměř 3x více než výsledek 1. pololetí 2015 (81,6 mld. rublů). Hlavním tahounem růstu zisku je růst čistého úrokového výnosu v důsledku nárůstu objemu pracovních aktiv, stejně jako snížení úrovně úrokových sazeb na trhu a nahrazení vládního financování klientskými prostředky.

stůl 1

Finanční a ekonomické ukazatele výkonnosti Sberbank Ruska PJSC

· Celkový kapitál Banky, vypočtený v souladu s nařízením Bank of Russia č. 395-P ze dne 28. prosince 2012 „O metodice stanovení výše vlastního kapitálu (kapitálu) úvěrových institucí (Basel III)“, navýšen oproti 1. lednu 2016 o 117,2 miliardy rublů, až 2 775,3 miliardy rublů. Vydělaný zisk se stal zdrojem růstu kapitálu. Rentabilita aktiv vzrostla z 0,8 % na 2,0 % díky růstu čistého zisku.

Rentabilita vlastního kapitálu za 1. pololetí 2016 vzrostla z 8,0 % na 18,9 % díky nárůstu čistého zisku .

· Čistá aktiva poklesla oproti 1. lednu 2016 o 3,7 %, neboli o 0,8 bilionu. rublů, až 21,9 bilionu. rublů. Dynamika čistých aktiv byla silně ovlivněna negativním přeceněním položek rozvahy v cizí měně v důsledku posilování rublu. Čistý úvěrový dluh se tak oproti začátku roku snížil o 0,7 bilionu. rublů, resp. o 4,0 %, což bylo důsledkem přecenění cizoměnových úvěrů právnickým osobám a nerezidentským bankám. Dynamiku čistého úvěrového dluhu ovlivnilo také investování části prostředků dříve umístěných do úvěrů bankám do výnosnějších nástrojů, zejména do cenných papírů. Čisté investice do cenných papírů a další finanční aktiva k dispozici k prodeji vzrostly o 16,1 % nebo 0,4 bilionu dolarů. rublů na 2,7 bilionu. rublů. Růst investic do dceřiných a přidružených společností je spojen s předkapitalizací dceřiných společností. Snížení hotovostních zůstatků od začátku roku o 0,3 bilionu. rublů, nebo o 34,4 %, k čemuž došlo především v lednu v důsledku sezónního poklesu poptávky po hotovosti ve srovnání s novoročními svátky. 12

· Základem zdrojové základny banky zůstávají peněžní prostředky klientů. Od začátku roku se jejich bilance snížila o 0,7 bilionu. rublů nebo o 3,9 % na hodnotu 17,0 bil. rublů. Záporné přecenění měnových zůstatků ovlivnilo dynamiku klientských zdrojů.

· Finanční výsledek (včetně ostatního úplného výsledku, z přecenění cenné papíry na prodej) činil 295,1 miliardy rublů, což je 89,3 miliardy rublů, neboli o 43,4 % více než ve stejném období loňského roku.

Ukazatele likvidity Sberbank of Russia PJSC jsou uvedeny v tabulce 2. komerční banka vklad

Za 1. pololetí 2016 celkový objem aktiv PJSC„Sberbank of Russia“ se snížila o 831 miliard rublů a podle výsledků za 2. čtvrtletí dosáhla 21 876 miliard rublů (oproti 22 707 miliardám rublů na začátku roku) .

Hlavní faktory, které určovaly dynamiku aktiv, byly:

· pokles výše čistého úvěrového dluhu (meziroční pokles o 682 miliard rublů na úroveň 16 188 miliard rublů);

· snížení objemu hotovosti o 252 miliard RUB v důsledku nižší poptávky po hotovosti ze strany zákazníků;

přecenění majetku reálná hodnota prostřednictvím zisku nebo ztráty (za rok 2015 - o 155 miliard rublů),

· Růst investic do cenných papírů a jiných finančních aktiv k prodeji, stejně jako nárůst investic do dceřiných společností a přidružených společností (celkem o 598 miliard rublů za šest měsíců).

tabulka 2

Ukazatele likvidity Sberbank of Russia PJSC

Symbol (číslo) normy	Název předpisu	Přípustná hodnota normy	Skutečná hodnota normy

	Kapitálová přiměřenost
	Kapitálová přiměřenost
	Přiměřenost vlastních zdrojů (kapitálu)
	Okamžitá likvidita
	běžná likvidita
	Dlouhodobá likvidita
	Maximální expozice na dlužníka nebo skupinu příbuzných dlužníků
	Maximální velikost velkých úvěrových rizik
	Maximální výše půjček, bankovní záruky a záruky poskytované akcionářům (účastníkům)
	Kumulativní vnitřní expozice
	Použití vlastních zdrojů (kapitálu) k pořízení akcií (akcií) jiných právnických osob. osob

Hlavním důvodem poklesu závazků v prvním pololetí 2016 o 1 062 miliard RUB byl odliv prostředků od klientů, kteří nejsou úvěrovými institucemi (za první pololetí - 696 miliard RUB) a odliv prostředků z úvěrů institucí o 194 miliard RUB. Hlavním zdrojem zdrojové základny zůstávají klientské prostředky. Banka navíc zcela opustila drahé půjčky v rámci hlavních refinančních nástrojů Ruské banky - přímé REPO a půjčky zajištěné neobchodovatelnými aktivy pod 312-P ve výši 200 miliard rublů - což bylo výsledkem flexibilní úroková politika banky a efektivní řízení aktivní a pasivní báze v 1. pololetí 2016. Dne 1. ledna 2016 vstoupil v platnost nový povinný poměr Bank of Russia – krátkodobý ukazatel likvidity („Basel 3“) N26. N26 se počítá pro skupinu PJSC Sberbank Ruska. Minimální přípustná hodnota normy pro rok 2016 je 70 %, s následným ročním nárůstem o 10 procentních bodů až do dosažení 100 % od 1. ledna 2019. Hodnota standardu ve druhém čtvrtletí činila 99,9 %11. Obchodní plán Sberbank PJSC počítá s bezpodmínečným dodržováním limitu Bank of Russia na ukazatel krátkodobé likvidity po celý rok 2016.

Ukazatel okamžité likvidity banky (N2) reguluje riziko ztráty likvidity banky během obchodního dne (limit Bank of Russia je 15 %). Oproti 1. červenci 2015 se poměr H2 snížil o 2,46 a k 1. červenci 2016 činil 105,01 %.

Aktuální ukazatel likvidity banky (N3) odráží riziko ztráty platební schopnosti banky do 30 dnů (limit Bank of Russia je 50 %). V průběhu roku se poměr N3 snížil o 17,30 p.b. a k 1. červenci 2016 činil 148,93 %. Ukazatel dlouhodobé likvidity Banky (N4) odráží riziko ztráty likvidity Banky v důsledku umístění finančních prostředků do dlouhodobý majetek(limit Banky Ruska - 120 %). Od 1. července 2015 se poměr N4 snížil o 5,42 a k 1. červenci 2016 činil 63,87 %. Banka dodržuje limitní hodnoty povinných ukazatelů likvidity stanovené Bankou Ruska s rezervou.

Za poslední PAO roky Sberbank Ruska udělala spoustu práce, která zajistila konečné vytvoření hlavních skupin konkurenčních výhod, a to:

· Významná zákaznická základna. Sberbank of Russia PJSC úspěšně spolupracuje s klienty ve všech segmentech (od retailových klientů a jednotliví podnikatelé do největších holdingů a nadnárodních společností) ve všech regionech země.

Obrovský rozsah operací. PJSC Sberbank of Russia má nepopiratelné výhody jak z hlediska obchodního rozsahu (velikost transakcí, přístup ke zdrojům, mezinárodní rating), tak z hlediska velikosti a kvality fyzické infrastruktury (zejména unikátní distribuční síť pro retailové a korporátní klienty, včetně fyzických kanceláří, bankomatů a platebních terminálů, digitálních servisních kanálů).

· Široká škála finančních produktů a služeb. Vzhledem k přítomnosti celé řady operací pro všechny skupiny klientů ve všech zemích přítomnosti v produktové řadě skupiny může PJSC Sberbank Ruska poskytnout komplexní služby každému klientovi v Rusku i v zahraničí. Banka má také jedinečnou příležitost poskytovat kvalitní služby fyzickým i právnickým osobám současně.

· Průmyslové technologie. Po dobu 5 let se PJSC Sberbank Ruska podařilo vytvořit pevný základ pro další inovativní vývoj: byl vybudován systém řízení průmyslových rizik, konsolidována provozní funkce, podstatně zefektivněny IT procesy a systémy.

· Výkonná značka. Konkurenční výhoda PJSC Sberbank Ruska je založena na důvěře všech kategorií zákazníků, kterou podporuje kvalita služeb a pozitivní zákaznická zkušenost. Za posledních 5 let se značka PJSC Sberbank of Russia spolu s našimi tradičními atributy spolehlivosti a stability stále více spojovala s moderními technologiemi a inovacemi a stala se symbolem úspěchu skupiny.

· Mezinárodní přítomnost. V posledních letech PJSC Sberbank of Russia významně rozšířila svou mezinárodní přítomnost a stala se skutečně mezinárodní skupinou. Naše přítomnost ve 22 zemích světa nám dává příležitost replikovat nejlepší technologie a postupy v rámci skupiny, diverzifikovat rizika, posilovat značku na mezinárodních trzích a rozvíjet mezinárodní tým zaměstnanců.

· Týmové a manažerské technologie. Za posledních 5 let se tým skupiny výrazně aktualizoval, posílil své dovednosti a získal jedinečné zkušenosti z rozsáhlé transformace. PJSC Sberbank of Russia rovněž věnovala značnou pozornost vývoji a rozsáhlé replikaci moderních manažerských technologií, například vybudování funkce pro práci s personálem, implementaci nástrojů Výrobního systému PJSC Sberbank of Russia a zlepšení efektivity řízení aktuálních aktivit.

Střednědobé plány rozvoje PJSC Sberbank Ruska jsou určeny Strategií rozvoje na období 2014-2018. V souladu se Strategií plánuje skupina Sberbank of Russia během příštích pěti let zdvojnásobit svůj čistý zisk a aktiva, výrazně zlepšit efektivitu řízení nákladů, zvýšit ukazatel kapitálové přiměřenosti Tier 1 a udržet návratnost vlastního kapitálu na úrovni úroveň nad světovými vrstevníky.

Těchto výsledků se plánuje dosáhnout prostřednictvím práce v následujících klíčových oblastech:

· Posílení konkurenčních pozic – udržení nebo zvýšení podílu Sberbank na většině trhů. Tím bude zajištěna míra růstu obchodních objemů banky přesahující průměrné tržní ukazatele. V tomto případě budou produkty obzvláště významné zúčtovací a hotovostní služby, spolupracuje s malými a středními podniky.

· Zajištění rychlejšího tempa růstu neúvěrových příjmů – v důsledku rozvoje vztahů se zákazníky a rozšiřování produktové nabídky, zvýšení počtu produktů na zákazníka v průměru o 50-70 %.

· Zajištění vysoké efektivity v řízení nákladů - v důsledku realizace rozsáhlých transformací v organizaci systému prodeje a služeb zákazníkům, zefektivnění operací a procesů, směřujících k výraznému zvýšení produktivity práce.

· Udržování vysoké kvality aktiv – budování optimálního poměru ziskovosti a rizika při úvěrových operacích.

Dosažení finančních cílů strategie je úzce spojeno s úspěšným postupem banky v pěti hlavních oblastech rozvoje nebo strategických témat, formulovaných rovněž ve Strategii:

· S klientem na celý život: s našimi klienty vybudujeme velmi hluboké důvěryhodné vztahy, staneme se užitečnou, někdy neviditelnou a nedílnou součástí jejich života. Naším cílem je překonat očekávání našich klientů;

· Tým a kultura: snažíme se zajistit, aby naši zaměstnanci a firemní kultura PJSC "Sberbank of Russia" se stala jedním z hlavních zdrojů naší konkurenční výhody;

· Technologický průlom: dokončíme technologickou modernizaci banky a naučíme se integrovat všechny nejnovější technologie a inovace do našeho podnikání;

· Finanční výkonnost: zvýšíme finanční návratnost našeho podnikání lepším řízením nákladů a poměrem rizika a návratnosti;

· Vyspělá organizace: vytvoříme organizační a manažerské dovednosti, vytvoříme procesy, které odpovídají rozsahu skupiny Sberbank of Russia a úrovni našich ambicí.

2.2 Analýza depozitních operací Sberbank PJSCRusko"

Přilákání finančních prostředků od soukromých klientů a zajištění jejich bezpečnosti zůstává jádrem podnikání ruské Sberbank. Objem přitahovaných finančních prostředků fyzických osob, včetně termínovaných vkladů, netermínovaných účtů a bankovních karet, a také prostředků v drahých kovech se v roce 2015 zvýšil o 2,2 bilionu. třít. a k 1. lednu 2016 přesáhl 10,3 bilionu rublů. (Tabulka 3).

Tabulka 3

Struktura fondů fyzických osob PJSC "Sberbank of Russia"

Tempo růstu na konci vykazovaného roku (27,2 %) převýšilo tempo růstu prostředků fyzických osob na konci předchozího roku (4,9 %). Hlavní nárůst byl způsoben termínovanými vklady v rublech. Objem cizoměnových vkladů vzrostl i v dolarovém vyjádření. Některé z vkladů jsou otevřeny ve vzdálených kanálech.

V průběhu roku 2015, s obecným trendem trhu směřujícím k nižším sazbám vkladů a současné dynamice klíčové sazby Ruské banky, Sberbank šestkrát snížila úrokové sazby na vklady v rublech a cizí měně, včetně spořicích certifikátů fyzických osob. Propagace rublových produktů, zachování konkurenceschopné úrovně sazeb na vklady v cizí měně, jakož i nové vklady pro bohaté klienty umožnily PJSC Sberbank Ruska udržet si svůj podíl na trhu termínovaných vkladů v rublech a výrazně zvýšit svůj podíl na vkladech v cizí měně (tabulka 4).

K 1. lednu 2016 si balíček služeb Sberbank Premier přihlásilo více než 170 000 klientů a balíček služeb Sberbank First využívá přes 22 000 VIP klientů.

Tabulka 4

Podíl Sberbank of Russia PJSC na ruském trhu retailových vkladů

V rámci těchto balíčků zákazníci získávají prémiové debetní karty pro sebe a své blízké, karty Priority Pass pro přístup do business salonků největších letišť světa, mají možnost využít zvýhodněné směnné kurzy a drahé kovy, as i slevu na používání bezpečnostních schránek. Ke každému balíčku je speciální řada vkladů se zvýšenou úrokovou sazbou a také navýšené sazby na spořicích účtech.

Od 1. října 2015 byl pro klienty vyšší masové skupiny spuštěn balíček služeb Gold, který zahrnuje zlaté debetní karty a cestovní pojištění pro celou rodinu.

V rámci dohod o postupu pro součinnost mezi PJSC Sberbank Ruska a pobočkou Penzijního fondu Ruské federace16, při dodání důchodů vyplácených Penzijním fondem Ruské federace, uzavřených na úrovni zakládajících subjektů Ruské federace Ruská federace, PJSC Sberbank of Russia nabízí službu pro důchodce a zvýhodněné kategorie občanů: bezplatné informace o příjmu o typech a výši důchodů a další sociální dávky PFR připsána na účet u Sberbank. Certifikát se vydává v kterékoli pobočce Sberbank nebo pomocí služby Sberbank Online, dále v bankomatech a dalších samoobslužných zařízeních Banky. Potvrzení o druzích a výši důchodů umožňuje důchodcům rychle získat podrobné informace o všech typech plateb PFR, které jim náleží, a jejich výši za požadované období. Podíl důchodců pobírajících penzi prostřednictvím banky neustále roste. Počet Rusů, kteří svěřili výplatu svých důchodů Sberbank, dosáhl 24,8 milionu lidí (tabulka 5).

Tabulka 5

Statistiky důchodců v PJSC "Sberbank of Russia"

V PJSC Sberbank Ruska je práce se sociálním segmentem vyčleněna samostatně. Zvýšila se úroveň ochrany zájmů důchodců z hlediska bezpečnosti jejich vkladů před zásahy třetích osob. Pro pracovníky oddělení byl vypracován memorand o ochraně úspor důchodců a zdravotně postižených před podvodným jednáním třetích osob. Nyní mohou zaměstnanci poboček jednoduchými kroky zastavit podvodníky, zabránit jim v používání jejich důvěřivosti a podvodném nucení zákazníků k provádění debetních transakcí na jejich účtech. Zjednodušená evidence příjmu důchodů na bankovní účty: žádost o doručování důchodů se automaticky vytiskne při založení účtu, což klientům ušetří 15 minut času a odpadá zdlouhavé ruční vyplňování údajů. Pracuje se na tom, aby si důchodci mohli vyřizovat doklady pro doručování důchodů na dálku prostřednictvím svého osobního účtu na Jednotném portálu veřejných služeb.

Sberbank of Russia PJSC nabízí různé depozitní programy. Každý občan Ruska proto může použít nejpohodlnější program:

„Uložte svůj příspěvek“;

"spořicí certifikát";

· "naléhavé";

· „Příspěvek na kauci pro osoby v důchodovém věku“.

Asi 2 % ročních prostředků v eurech;

10 % v domácí měně;

3 % v dolarech.

Vkladový program „Pension Plus“ je mezi důchodci velmi oblíbený. Podle podmínek tohoto vkladu je zisk časově rozlišován formou určitého doplatku k důchodu. Navíc je zde možnost dodatečného příspěvku a částečného stažení naběhlých úroků. Celková sazba tohoto vkladu je 3,72 % ročně.

„Happy percent“ – nový příspěvek pro občany. Celková sazba tohoto vkladu závisí na několika faktorech:

Ekonomická situace ve státě;

rychlost inflace;

Celková výše bankovních zdrojů;

Obchodní činnost.

Bankovní nabídky vkladových programů závisí na uvedených kritériích. Většina těchto faktorů je navíc zaměřena na hlavní postavení centrální banky Ruska. Podle oficiálních informací vkladová sazba letos u Sberbank nepřesáhne 10 %. Míra inflace v roce 2016 byla přibližně 9 %. V souladu s tím velká finanční instituce šetří kapitál před účinky inflace.

Finanční ústav loni snížil sazby kvůli nízké inflaci a obtížným ekonomickým podmínkám. V aktuálním roce se také očekává pokles vkladových sazeb. Tento proces ovlivnila nestabilita domácí měny a prudký pokles ceny ropy. Kompetentní politika banky však umožnila změnit některé úpravy a opravy úrokových sazeb u vkladů u PJSC Sberbank Ruska v roce 2016 do dnešní doby.

Sberbank pravidelně provádí různé modernizace v oblasti vkladů. Existují nové programy pro akumulaci a úsporu finančních prostředků. I přes krizi v Rusku spravují vkladatelé své úspory na základě navrhovaných bankovních programů. Spořicí vklady pomohou:

Výběr měsíčního úrokového výnosu;

Získejte nejziskovější zisk;

Umístěte a doplňte fondy;

Používejte nejziskovější programy po dobu 3 až 6 měsíců;

Vybírejte finanční prostředky, když je to nezbytně nutné.

Sberbank of Russia PJSC nabízí různé depozitní programy s optimálními sazbami vkladů. Nový vklad „ziskové sezóny“ zaručuje dobrý zisk až 11,7 %. Nejmenší částka pro otevření vkladového účtu je nejméně 1 milion rublů. Vklad "Uložit" poskytuje vynikající příležitost provést vklad v cizí i domácí měně. Nejmenší investice od 110 eur a dolarů, 1100 rublů. Vklad v rublu se rovná 6,32 % -9 % a v eurech 0,15 % a 1,9 %, v dolarech 0,25 % a 1,8 %.

Podobné dokumenty

Vodivé vlastnosti úvěrové operace JSC "Klenoty Uralu" Postup při vydávání a splácení úvěru právnickými osobami. Zdroje komerčních bank: vlastní kapitál a prostředky získané v důsledku aktivních-pasivních operací.

semestrální práce, přidáno 13.04.2012

Místo finančních služeb mezi hlavními, aktivními a pasivními operacemi komerčních bank. Přehled typů factoringu. Faktorizační mechanismus. Leasing: koncepce, mechanismus, typy. Důvěryhodné služby. Finanční služby komerčních bank.

test, přidáno 15.12.2015

Zdroje a význam úvěrových zdrojů v činnosti banky. Analýza praktických činností banky při tvorbě úvěrových zdrojů. Způsoby, jak zlepšit úvěrové zdroje v Sberbank Ruské federace. Zlepšení vkladové a úvěrové politiky.

práce, přidáno 04.10.2008

Druhy finanční transakce komerční banky. Legislativní rámec finanční transakce. Charakteristika bankovního indexu finančních operací. Organizační a ekonomické charakteristiky finanční instituce. Zlepšení finanční činnosti.

práce, přidáno 01.02.2009

Role trhu cenných papírů v ekonomice. Pojem, podstata a klasifikace cenných papírů. Vkladové a spořitelní certifikáty komerčních bank. Hlavní rysy návrhu zákona. Burza, její úkoly a hlavní funkce. Regulace trhu cenných papírů.

semestrální práce, přidáno 19.03.2013

Vlastnosti tvorby a vývoje systému zdanění komerčních bank v Rusku. Posouzení daňové zátěže zkoumané banky. Transformace zdanění příjmů získaných z uložení peněžních prostředků do vkladů v komerčních bankách.

práce, přidáno 8.1.2016

Pojem vkladové a spořitelní certifikáty, jejich společné znaky a hlavní rozdíly, povinné náležitosti, emise a oběh. Nemožnost použití certifikátů jako platebního prostředku. Podstata cese a registrace formulářů certifikátů.

test, přidáno 18.01.2013

Cíle a prostředky měnové politiky, role centrální banky při její realizaci. Komponenty finanční politiku státy: měnové, daňové, rozpočtové, mezinárodní. Charakteristika moderní měnové politiky Banky Ruska.

semestrální práce, přidáno 12.6.2009

Teoretické a metodologické aspekty tvorby finanční politiky podniku. Posouzení utváření majetkového stavu podniku a jeho optimalizace ke zvýšení finanční stabilita s cílem zlepšit svou finanční politiku.

práce, přidáno 20.09.2011

Místo a role finančního řízení v komerční bance. Charakteristika činnosti VTB Banky 24. Analýza aktivních a pasivních operací banky. Hlavní konkurenční výhody banky. Systémová opatření zaměřená na zvyšování kvality služeb.

Při získávání prostředků zůstává volba na klientovi a banka je nucena tvrdě soutěžit o vkladatele, kterého lze celkem snadno ztratit. Omezené zdroje spojené s rozvojem bankovní konkurence vedou k úzké vazbě na určité klienty. Pokud je okruh těchto klientů úzký, pak je závislost banky na nich velmi vysoká. Z hlediska pasivních operací je výběr Banky obvykle omezen na určitou skupinu klientů, na kterou je vázána mnohem silněji než na dlužníky. V důsledku toho je v současné situaci, aby se vyřešil problém tvorby zdrojové základny banky, nutné zintenzivnit práce na rozšíření okruhu vkladatelů.

Rostoucí konkurence o finanční prostředky zákazníků vyžaduje, aby moderní banky věnovaly zvýšenou pozornost zlepšování metod používaných k řízení přitahovaných zdrojů.

Legislativní rámec vytváří základy bankovních činností k přilákání zdrojů. Činnost Banky je kromě zákonů upravena podrobnými předpisy Ruské banky, které definují hlavní požadavky na banky.

Měnová politika prováděná Bankou Ruska má významný dopad na aktivity k přilákání zdrojů.

Povinné minimální rezervy historicky plnily funkci zajištění závazků bank vůči vkladatelům a věřitelům, což není v kontextu vzniku systému pojištění vkladů tak důležité. V moderní podmínky politika povinných minimálních rezerv má velký vliv na objem a strukturu přitahovaných zdrojů a především na cenu přitahovaných zdrojů. Stanovení povinných minimálních rezerv ze strany Bank of Russia je samozřejmě oprávněné. Ale pro banku, jak víte, požadavky na rezervy znamenají potřebu přesměrovat část přitahovaných zdrojů na rezervní účty, a v důsledku toho snížit množství zdrojů, které lze použít k provádění ziskových aktivních operací.

V současné době Banka Ruska mírně zmírnila povinné minimální rezervy. Potřeba odvodů rezerv a odvodů do povinného fondu pojištění vkladů způsobuje „zdražení“ přitahovaných zdrojů. Snížení povinných minimálních rezerv u vkladů domácností by bankám umožnilo nabízet vyšší, a tedy pro klienty atraktivnější úrokové sazby.

Důležitou metodou řízení přitahovaných zdrojů banky je diverzifikace přitahovaných zdrojů.

Diverzifikace (z lat. diverzifikace - změna, rozmanitost) vkladů zahrnuje rozšíření modifikací depozitních služeb a zjednodušeně řečeno zvýšení rozmanitosti typů vkladů nabízených bankou. V posledních letech se nabídka depozitních služeb výrazně rozšířila a dále rozšiřuje a banky se snaží co nejvíce vyjít vstříc různým kategoriím vkladatelů: proto vklady pro mladé, penzijní vklady, vklady pro VIP klienty atd.).

Dalšími způsoby řízení přitahovaných zdrojů banky jsou diferenciace úrokových sazeb; vyúčtování; omezení.

Nutno podotknout, že banka se snaží maximálně diferencovat úrokové sazby u různých depozitních služeb, aby jednak maximálně vycházela vstříc klientům a jednak byla zajištěna optimální ziskovost.

Pro největší zájem zákazníků může Sberbank Ruska nabídnout platbu úroků z vkladů vložených předem, aby kompenzovala inflační ztráty. V tomto případě investor při umístění finančních prostředků na určité období okamžitě obdrží příjem, který mu náleží. Při předčasném ukončení smlouvy však Banka přepočítá úrok z vkladu a přeplacené částky budou odečteny z částky vkladu.

Tarifikace jako způsob řízení přitahovaných zdrojů je spojena se stanovením a změnou sazeb u některých bankovních služeb. Tarifní základ je bankovní poplatky a servisní poplatky (vedení účtu atd.). Banka stanovuje tarify za zřízení, vedení a obsluhu účtů zvlášť pro fyzické a právnické osoby. Tarify jsou stanoveny např. pro následující služby z hlediska přitahovaných zdrojů fyzických osob: založení účtu (může být zdarma); měsíční poplatek za vedení osobního účtu (účtuje se bez akceptace); připsání hotovosti na účet (zpravidla zdarma); poskytnutí výpisu z účtu o všech provedených transakcích.

Hlavním účelem aplikace a rozvoje způsobu účtování je zkvalitnění služeb a organizování nových forem služeb, což v konečném důsledku směřuje ke zvýšení celkového zůstatku finančních prostředků na běžných, zúčtovacích a jiných účtech zákazníků. Se stejným konečným cílem se provádí omezení - to je stanovení různých omezení (limitů) bankou.

V dnešní době je obzvláště důležitá metoda portfolia řízení přitahovaných zdrojů. Účelem použití této metody je zajistit rovnováhu mezi přitahovanými a umístěnými zdroji z hlediska podmínek a zájmu. Banka proto potřebuje kompetentní depozitní politiku, která je založena na udržení požadované úrovně diverzifikace, zajištění možnosti získat prostředky z jiných zdrojů a udržení rovnováhy s aktivy z hlediska termínů, objemů a úrokových sazeb. Pro udržení stabilní pozice a dynamického rozvoje na trhu depozitních služeb vytvořila Sberbank Ruska také systém pojištění vkladů. Tento systém je výhodný jak pro banku, tak pro její klienty. Pro klienty je systém pojištění vkladů atraktivní z hlediska bezpečnosti jejich vkladů v případě možného úpadku banky, což zajistí tato banka komparativní výhody oproti jiným bankám, kde takový systém neexistuje. Tento systém zajišťuje Bance další příliv dočasně volných finančních prostředků obyvatelstva a právnických osob do vkladů, od r ujistěte se, že jeho příspěvek je chráněn v krizové situace. Příliv finančních prostředků tak bance umožní rozšířit svou základnu pro poskytování úvěrů reálnému sektoru ekonomiky. Předmětem pojištění jsou v první řadě (z důvodu nedostatku zdrojů financování) vklady fyzických osob a v budoucnu vklady právnických osob.

Sberbank of Russia je zařazena do registru bank účastnících se systému povinného pojištění vkladů. (Sberbank of Russia byla přijata do systému pojištění vkladů na zasedání Výboru pro bankovní dohled Bank of Russia dne 29. prosince 2004). Od 11. ledna 2005 jsou finanční prostředky fyzických osob v rublech a cizí měně uložené u banky na základě smlouvy o bankovním vkladu nebo smlouvy o bankovním účtu, včetně úroků narostlých z částky vkladu. Je zřejmé, že vytvořením DIS se Sberbank vyrovnala ostatním komerčním bankám a připravila ji o konkurenční výhody plynoucí z plné státní garance za všechny přitahované vklady obyvatel.

Původně zákon stanovil dva znaky jeho účasti: 1) pro Sberbank bude otevřen zvláštní účet, na kterém budou uloženy prostředky převedené do fondu pojištění vkladů, tyto prostředky nelze použít k výplatě náhrad vkladatelům jiných bank; 2) do 1. ledna 2007 měli vkladatelé Sberbank nadále 100% státní záruku.

I přes vyrovnání práv Sberbank s ostatními komerčními bankami však zůstává největší banka země s nejrozvinutější sítí poboček, kterým je obyvatelstvo zvyklé důvěřovat.

Jednou z možností, jak vyřešit problém aktivace aktivit Banky k přilákání úspor od obyvatelstva, je vytvoření systému garance bankovních vkladů. Zavedení systému pojištění vkladů u bank řeší tyto úkoly: ochrana drobných vkladatelů; zvýšení úspor; zvýšená konkurence v bankovním sektoru.

Systém pojištění vkladů zase umožňuje řešit následující úkoly:

Přitahování dlouhodobých zdrojů do bankovního sektoru;

Zvýšení investiční aktivity úvěrových institucí;

Růst důvěry v bankovní systém, především ze strany drobných vkladatelů;

Zlepšení stability bankovního sektoru;

Snížení pravděpodobnosti systémového rizika.

Organizace systému pojištění vkladů má smysl pouze tehdy, je-li cílem podpora jednotlivých úvěrových institucí za předpokladu stabilního fungování celého bankovního sektoru. Dílčí záruky, na kterých je systém pojištění vkladů založen, jej v případě systémové krize nezachovají ani neobnoví.

Přijetí federálního zákona č. 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“ v prosinci 2003 předurčilo v blízké budoucnosti změnu kvalitativních charakteristik bankovního systému, mezi které patří:

Zvyšování jeho zdrojové základny. Přesun finančních zdrojů do bankovního systému odhadují ekonomové na 10-20 miliard dolarů. Ve stejné době, tento proces počáteční fáze bude doprovázen odlivem finančních prostředků z Spořitelna, jejíž úrokové sazby byly tradičně nižší než u soukromých komerčních bank.

Růst podílu vkladů odpovídající velikosti k výši záruk (tj. až 100 tisíc rublů). V souladu s tím strategie jednotlivých věřitelů s více velké částky bude založeno na umístění finančních prostředků u různých úvěrových institucí. Bude tak dosaženo jednotného rozdělení zdrojů mezi komerční banky.

Vznik investičních příležitostí alternativy k vkladovým operacím. Banky přitom budou mít zájem jak na snižování nákladů spojených s placením pojistného, tak na snaze udržet si ty nejziskovější zákazníky.

Sberbank of Russia tradičně vede trh soukromých vkladů. Na jejích vkladech je soustředěno více než 2,5 bilionu rublů. rublů. Komerční banky ale nejsou připraveny souhlasit s jeho prvenstvím a začínají aktivně nabízet nové produkty, navíc za atraktivnější cenu než lídr trhu. To je důvod, proč Sberbank Ruské federace potřebuje zlepšit svou politiku vkladů s ohledem na podmínky produktů nabízených konkurenty.

Již bylo řečeno výše, že většinu finančních prostředků získaných ruskou Sberbank tvoří vklady obyvatel. Statistiky však ukazují, že podíl bankovních úspor na celkových úsporách občanů nepřesahuje 20-30 %, což ukazuje na významné možnosti výrazného navýšení pasivní základny přilákáním úspor domácností. Soutěž mezi bankami o prostředky vkladatelů dnes ve skutečnosti probíhá pouze na trhu krátkodobých úspor obyvatelstva a neovlivňuje prostředky akumulace. Politická a ekonomická nestabilita posledního desetiletí, nedůvěra občanů v ruskou měnu, četná fakta bankrotů velkých finančních společností a bank brání zapojení veřejných prostředků do ekonomický obrat. S tím, jak se ekonomická a politická situace v zemi stabilizuje, budou se zvyšovat možnosti získání těchto prostředků. Konkurenční výhody na tomto trhu získají banky, které jsou schopny zákazníkům zaručit bezpečnost vkladů a zajistit poskytování celé škály kvalitních bankovních služeb.

Potenciál ruské Sberbank na trhu pro získávání finančních prostředků od právnických osob také ještě není vyčerpán. Možnost komplexní servis největší podniky země s rozvinutou regionální strukturou po celé Ruské federaci umožňují zajistit v Bance většinu velkých korporátních klientů a rozsáhlá síť poboček umožňuje uspokojit potřeby bankovních služeb pro malé a střední podniky .

Vzhledem k výše uvedenému lze také předpokládat, že zákazníci Sberbank budou těžit z cílených vkladů, jejichž výplata bude načasována na období dovolené, narozenin či jiných svátků.

Jejich termíny jsou kratší než tradiční a procento je vyšší. Příkladem cílového vkladu mohou být tzv. novoroční a vánoční vklady, tzn. v průběhu roku banka přijímá malé vklady na oslavu Nového roku a Vánoc a na konci roku banka dává peníze vkladatelům. Zároveň mohou ti, kteří si přejí, pokračovat v hromadění peněz až do příštího nového roku. Ruská Sberbank však mezi prioritami úrokové politiky určuje nárůst podílu dlouhodobých vkladů.

Politika vkladů ruské Sberbank určuje, že vklady nabízené bankou budou brát v úvahu potřeby všech sociálních a věkové skupiny občanů - pracujících a důchodců, mladých lidí, lidí středního věku a bude určena jak pro nízkopříjmové vrstvy obyvatelstva, tak pro osoby se středním a vysoká úroveň příjem.

Zde pro zákazníky s různé úrovně příjmů, mohla by banka nabízet zásadně nové finanční služby, například kombinovat depozitní produkty s úvěrem a pojištěním, vyvíjet produkty zaměřené na uspokojení potřeb vkladatelů v oblasti bydlení, velkých nákupů, placení vzdělávání, turistiky a rekreace.

S ohledem na získávání finančních prostředků od právnických osob je politika banky velmi racionální, nicméně konkurenční nevýhodou Sberbank je dnes nízká rychlost plateb v řadě regionů, nedostatečná kvalita zákaznických služeb a nedostatečná rozmanitost produktu. rozsah. Zlepšení interakce mezi divizemi ruské Sberbank a rozmanitost sortimentu nepochybně umožní přilákat finanční prostředky od právnických osob.

Vytvoření systému individuálních služeb zahrnuje:

Nabídnout klientovi speciálně vyvinutá individuální schémata a technologie, které zajistí rozvoj a optimalizaci podnikání klienta, pojištění jeho rizik;

Přidělování osobních manažerů s potřebnou úrovní oprávnění ke klientovi, poskytování klientům technologických a informačních možností banky, širokou škálu poradenských služeb;

Provádění flexibilní tarifní politiky pro jednotlivé služby. Kromě toho má Sberbank Ruska jedinečné příležitosti současně propagovat soubor služeb v celém Rusku za nižší náklady konsolidací nákladů na zavádění nových technologií a provádění reklamních kampaní, ale potenciální vkladatelé jako takoví nevidí ani neslyší reklamu na bankovní produkty a služby ruské Sberbank. Z toho vyplývá, že banka by se měla rozvíjet systémové přístupy k reklamní politice, což z ní udělá účinný nástroj pro budování klientské základny. Každá konkurenční výhoda banky, každá Nový výrobek, nabízené k prodeji, by měly být známé a pro zákazníky srozumitelné, snadno srovnatelné a také výhodně srovnatelné s nabídkami konkurence. Zrychlit a usnadnit zákazníkům příjem nezbytné informace o vkladech ve Sberbank je vhodné vytvořit telemarketingovou službu - telefonickou inzerci bankovních vkladů, která bude poskytována zdarma.

Telefonický zákaznický servis pracuje individuálně se zákazníky, kteří mají zájem o podrobnější informace, a se zákazníky, kteří nejsou spokojeni se standardními podmínkami služby. Není nutné být klientem této banky. Informace poskytované touto službou by měly odrážet obsah typu služby a možnost jejich získání.

V případě, že klient těžko sděluje své problémy, budou mu specialisté telemarketingových služeb klást sugestivní otázky: jaké má prostředky, na jak dlouho chce peníze uložit, jaký očekává zisk atd. A následně doporučí vklad, který je pro podmínky klienta nejvhodnější. Pokud se klient rozhodne zanechat informace o sobě v databázi informační systém, pak mu po čase pošlou nejen poštou informace o pozadí o nových bankovních produktech a službách, ale také formuláře potřebných dokumentů.

Telemarketing tak umožní uspokojit většinu počátečních hovorů a pomůže tak přilákat do Sberbank nové zákazníky.

Ruská Sberbank, která je lídrem na trhu maloobchodních služeb pro obyvatelstvo, tedy plně nevyužívá příležitostí prodávat balíčky komplexních služeb všem kategoriím občanů. Konkurenční výhody (vlastní vypořádací systém, rozsáhlá síť poboček) jsou rovněž špatně implementovány do působení banky na trhu obsluhy právnických osob. Neexistence strategie práce s určitými skupinami zákazníků, roztříštěnost poskytovaných služeb a chybějící rozumná rovnováha mezi prodejem standardních typů služeb a jednotlivými službami, nedostatečná flexibilita v tarifní politice neumožňují efektivní využití stávajících příležitostí a vyžadují včasnou revizi. Objem poskytovaných služeb neodpovídá místu banky v bankovním systému země a měl by být výrazně navýšen.

Pro zlepšení depozitní politiky mohla Sberbank také nabídnout řadu vkladů zaměřených na klienty s vysokým příjmem. Například vklad, jehož zvláštností by bylo, že osobní údaje klienta by znala pouze jedna osoba v Bance - VIP klient manažer. Úroky lze zároveň platit měsíčně, a to i z bezplatně vydávaných bankou plastová karta. Navíc ani při vkladu peněz na pokladně nedochází ke zveřejnění identity klienta, což znamená, že střední a nižší zaměstnanci banky nebudou znát žádné údaje o klientovi a hrozí riziko prozrazení informací o vkladu. zanedbatelný.

Při vývoji politiky vkladů by se tedy Sberbank měla řídit určitými kritérii pro její optimalizaci, mezi nimiž lze rozlišovat:

Vztah vkladových, úvěrových a jiných operací Banky k udržení její stability, spolehlivosti a finanční stability;

Diverzifikace zdrojů banky za účelem minimalizace rizika;

Segmentace portfolia vkladů (podle klientů);

Diferencovaný přístup k různým skupinám zákazníků;

Konkurenceschopnost bankovních produktů a služeb.

3.1. Zavedení nového typu vkladu pro bohaté klienty.

, Zavádění inovací je vždy spojeno s potřebami trhu. Specialisté banky určují, které typy nových bankovních produktů či služeb by měly zajistit požadovaný podíl na trhu, které produkty vyžadují modernizaci, aby byla zajištěna rovnováha mezi krátkodobými a dlouhodobými programy. Banka potřebuje nejen jasně a rychle reagovat na nové trendy, ale také působit na klientelu, aby rychle reagovala na její novinky. Při hodnocení práce Čerepovecké pobočky č. 1950 ruské Sberbank jsem si všiml jejích silných a slabých stránek. Pobočka zaujímá vysoké postavení na trhu přitahovaných prostředků od obyvatelstva, úspěch banky přímo souvisí s udržitelným rozvojem země a společnosti. Značka banky je rozpoznatelná, vkladatelé důvěřují bance, která je na trhu bankovních služeb již 170 let. Za účelem přesnějšího určení slabých stránek banky byl proveden průzkum obyvatelstva. Vyzpovídal jsem 100 lidí, ze 100 jsem si vybral tři anketní dotazníky o vkladech, které jsem přidal do Přihlášek. Průzkum byl rovněž proveden za období od 19. do 24. prosince 2012 (tabulka 3.1).

Otázka	Odpovědi	Podíl,%
Kde máte volné peníze?	Na vklad v bance	28,1
Investuji do nemovitostí	6,7
Nakupuji akcie, dluhopisy	3,6
Investuji do zlata	9,9
Všechno jde k životu	51,7
Co z následujícího musí Sberbank udělat jako první?	Instalovat více bankomatů v mém městě/obci	19,5
Otevřít více poboček v mém městě/obci	3,2
Zbavte se front	41,0
Prodlužte otevírací dobu	12,3
Zlepšit služby	12,8
Rozšiřte počet nabízených služeb	8,2
Renovovat kanceláře	3,0
Proč otevíráte vklad ve Sberbank?	malé procentočasové rozlišení vkladů	52,5
Již otevřeno	19,5
Pracuji v jiné bance	4,9
Žádné prostředky na otevření vkladu	16,7
Není nutné	6,4
Co se vám v kancelářích Sberbank nejvíce nelíbí?	Práce zaměstnanců	11,2
Nedostatek informací o produktech a službách banky v dostupné a srozumitelné oblasti	8,0
Fronty	71,8
Pracovní doba	9,0

Podle průzkumu je vidět, že 28,1 % všech respondentů má peníze na vkladech; 20,2 % investuje do akcií, nemovitostí a zlata; 52,9 % si kvůli tomu neotevře účet u Sberbank nízký zájem o vkladech; 4,9 % má otevřený vklad v jiné bance; 41 % se domnívá, že Sberbank se musí především zbavit front; 71,8 % je nejvíce nespokojených s frontou v kancelářích Sberbank.

Z výše uvedeného vyvozuji, že Sberbank potřebuje zlepšit retailové vklady a zkrátit dobu obsluhy zákazníků.

Informace o bankovní vklady jednotlivci jsou uvedeni v tabulce 3.2.

Tabulka 3.2. Informace o bankovních vkladech a dalších přitahovaných finančních prostředcích jednotlivců v rublech, cizí měně a drahých kovech.

Na základě tabulky. 3.2. K 1. lednu 2013 bylo na bankovních vkladech ve Vologdské oblasti 18 667 milionů rublů. Podíl pobočky Čerepovec č. 1950 byl 83,53 %. Podle výsledků průzkumu 20,2 % respondentů investuje do akcií, nemovitostí a zlata, což znamená, že má prostředky, které by rádi investovali výhodně, ale úroková sazba na vkladových účtech je neláká. Zjišťuji tedy, jaký podíl na všech vkladech působících v Bance zaujímají vkladatelé s vysokým příjmem, tzn. nad 500 tisíc rublů.

Vklady nabízené bankou klientům s vysokými příjmy v pobočce Cherepovets OJSC Sberbank Ruska jsou uvedeny v tabulce 3.3.

Tabulka 3.3. Vklady pro vysoce ziskové klienty.

banka	Typ vkladu	Částka vkladu (rub.)	Termín vkladu	%
Banka " ruský kapitál»	"VIP vklad"	650 000	3, 6 měsíců, 1 a 2 roky	8,8 – 10,7
"Privatbanka"	"Vklad VIP"		6 a 12 měsíců	8 – 9
"Rosbank"	ROSBANK - SOCIETE GENERALE		6 měsíců	4,15
"mimobanka"	"Zvláštní postoj"		366 dní
"RosEvroBank"	"VIP Plus"		367 dní
"Ge Money Bank"	"Loajální"		3, 6, 9 měsíců, 1, 2 a 3 roky	6,45 – 8,45
"banka Slavia"	"výnosné"		180 dní, 368 dní	7 – 10
Rosselchozbank	"Agro-VIP"		180 dní, 1 rok, 540 dní	6 – 7,25
VTB 24	"Priorita"		181,365 dnů	8 – 8,5

Vzhledem k tomu, že refinanční sazba Bank of Russia od 14. září 2012 je 8,25 % plus dalších pět procentních bodů, žádný z navrhovaných vkladů ve Vologdské oblasti nepřekračuje maximální procento. Situace na trhu je taková, že nejrychleji rostou velké vklady, počínaje 1 milionem rublů. Jedná se o segmenty zákazníků s vysokými výnosy. Sberbank má v těchto segmentech historicky nejnižší tržní podíl. Dochází ke strukturálnímu posunu, pro zvýšení svého podílu v tomto segmentu trhu je nutné postupovat rychle. Je prokázáno, že v pobočce Čerepovec č. 1950 má podíl VC stoupající tendenci. Trh bankovních služeb je různorodý, aby se přilákal další VC, navrhuje se zavést nový „Maximální“ vklad: doba vkladu - 1 rok; depozitní měna - ruské rubly; minimální částka je 1 000 000 ruských rublů; postup pro výpočet úroku - na konci doby vkladu; podmínky předčasné ukončení- není poskytnuto; doplnění a částečné odebrání se neposkytuje.

Jedná se o exkluzivní nabídku, proto tento příspěvek nepodléhá široké reklamě a musí být prodáván prostřednictvím individuálních hovorů zákazníkům. Většina bank se potýká s řadou problémů a přichází o značné zdroje právě ve fázi vztahů se skutečnými a potenciálními zákazníky. Tento problém se projevuje v komplexu aspektů, jako je nízká kvalita služeb poskytovaných zákazníkům, neinformovanost potenciálních i skutečných zákazníků o službách banky. Někdy při práci s klientem nemají zaměstnanci banky jasná pravidla pro přednost zaměstnanců jednoho oddělení před službami jiných služeb.

Zpravidla neexistují jednotné standardy pro poskytování služeb klientům. Navrhovaný typ vkladu je zaměřen především na majetnou klientelu, neboť roste pozice majetných klientů se zákonným kapitálem. Podle různých odhadů dnes pokrývá od 5 % do 15 % bohatých klientů. A za dva roky se toto číslo zdvojnásobí. Banka proto začíná bojovat o bohaté klienty a snaží se nabídnout co nejvíce zajímavých podmínek pro investování jejich peněz. Pro bohaté klienty je důležité, aby investice peněz byla zisková (přináší pevný příjem), spolehlivě (riziko bylo minimální), bylo možné z investice dle potřeby ustoupit. V mém případě je typem výpočtu výnosu prosté úročení, kdy se jako výpočet použije skutečný zůstatek vkladu a výpočet a výplata vkladu probíhá v pravidelných intervalech, na základě předepsaného procenta.

Jednoduchý úrok se počítá takto:

P \u003d R x I x n / 100 K (1)

Kde P - výše naběhlého úroku;

P - počáteční výše získaných finančních prostředků;

I - roční úroková sazba;

N je doba vkladu;

K je počet dní v kalendářní rok(365 nebo 366).

Podle průzkumu na službě Sberbank Premier má tedy všech 100 % VC zájem o navrhovaný produkt a jsou připraveni jej používat. Lze tedy tvrdit, že navrhované opatření zvýší počet vkladů o 517 účtů.

Množství přitahování vkladů za rok tedy bude:

Výše přitažlivosti \u003d Počet účtů x Výše vkladu

517 x 1 000 milionů rublů = 517 000 tisíc rublů

To je každý pouze jeden VSP a v rámci pobočky Čerepovec č. 1950 v regionu je dnes jejich počet 104.

Na základě prognózních údajů o dynamice objemů vkladů pobočky Čerepovec č. 1950 jsem stanovil objemy vkladů plánované k otevření pro fyzické osoby na období let 2011 a 2013. (Příloha 11).

Posouzení těchto parametrů bylo provedeno pro dvě možnosti: bez zohlednění nových typů vkladů; s navrhovanými aktivitami. Zavedení nového typu vkladu tak Sberbank umožní zvýšit objem získaných prostředků o 617 000 tisíc rublů. v roce 2013.

Pro posouzení účinnosti navrhovaného opatření je nutné vypočítat jeho dopad na finanční výsledek činnosti banky. Dále jsem vypočítal odhadovaný ekonomický efekt zavedení nové akce.

Výše přitažlivosti \u003d Počet účtů x Výše vkladu

617 x 1 000 tisíc rublů = 617 000 tisíc rublů.

Výše výdajů = Výše přitažlivosti x Úroková sazba

617 000 tisíc RUB x 10 % = 61 700 tisíc rublů.

povinné rezervy, zřízený bankou Rusko pro úvěrové instituce za závazky vůči fyzickým osobám v měně Ruské federace a cizí měně je 4,25 %.

Čistá navýšená částka = navýšená částka – 4,25 %

617 000 - 61 700 \u003d 555 300 tisíc rublů.

Aktuální úvěrové programy jsou uvedeny v tabulce 3.4.

Tabulka 3.4. Úvěrové programy Cherepovets JSC "Sberbank Ruska".

Na základě údajů v tabulce 3.4. jsem vypočítal průměrnou úrokovou sazbu pro úvěrové programy. Průměrná úroková sazba je 15,18 %. Najdeme příjem na čisté výši přitažlivosti:

Příjem \u003d Čistá částka přitažlivosti x Průměrná úroková sazba z přidělených zdrojů \u003d 555 300 x 15,18 % \u003d 84 294 tisíc rublů.

Náklady na atrakce = 61 700 tisíc rublů.

Předpokládaná hodnota zisku za rok \u003d Příjem - Výdaj - 84 294 - 61 700 \u003d 22 594 tisíc rublů.

Navrhovaný produkt nejen zvýší zůstatek vkladů na účtech fyzických osob, ale také zvýší hodnocení Sberbank v očích jejích zákazníků. Cenová složka depozitní politiky je jedním z nejdůležitějších předpokladů jejího úspěšného působení v tržních podmínkách.

3.2 Změna podmínek vkladu za účelem přilákání nových vkladatelů.

Aby se rozšířil zdrojového potenciálu Sberbank of Russia potřebuje zintenzivnit svou politiku vkladů, protože postupné zvyšování portfolia vkladů zajistí implementace kompetentní politiky vkladů. Takže pro největší zájem klientů a příliv vkladů může Sberbank nabídnout výplatu úroků z vkladů vložených předem, aby kompenzovala inflační ztráty. V tomto případě vkladatel při umístění finančních prostředků na určité období okamžitě obdrží příjem, který mu náleží. Při předčasném ukončení smlouvy však banka přepočítá úroky z vkladu a přeplacené částky budou odečteny z částky vkladu.

Domnívám se, že způsob úročení je nejvhodnější použít u vkladů se základní dobou splatnosti nepřesahující 1 rok, protože při delším uložení finančních prostředků bude banka muset zaplatit velké částky procent, což výrazně zvýší úrokové náklady tento momentčas a může být riskantní. Platbu úroků předem lze nastavit na vkladu „Uložit“, který je vlastní nabídkou Sberbank. Tento vklad je navržen speciálně pro stálé zákazníky a umožňuje vám opravit vysoké sázky po celou dobu trvání vkladu je tento typ vkladu uveden v tabulce 3.5.

Tabulka 3.5. Tarifní sazby pro vklad "Uložit".

Pro tento vklad jsou tedy v souladu s údaji v tabulce 3.5 nabízeny 2 možnosti investování. První možnost je doplňovací (doplňování je možné po celou dobu uložení zálohy, kromě dvou posledních měsících) a otevírá se na dobu 6 měsíců až 3 let. Druhý představuje termínovaný vklad a nabízí umístění finančních prostředků na dobu 1 až 3 let. Moje analýza v Cherepovets Savings Bank of Russia však ukázala, že prostředky v tento druh příspěvky jsou přitahovány v malém měřítku. Ve 47. čtvrtletí 2012 tedy objem vkladů „Uložit“ činil pouze 28 kusů. Z toho 18 bylo provedeno v říjnu, 8 v listopadu a 11 v prosinci. Způsob placení úroků v době otevření vkladu za účelem kompenzace inflačních ztrát, ve kterém vkladatel při umístění finančních prostředků na určité období okamžitě obdrží příjem, který mu náleží, umožní Sberbank provést vklad. atraktivnější pro zákazníky a výrazně rozšíří objem získaných prostředků. Tento vklad bude nadále firemní nabídkou banky. Stane se však naléhavým a možnost doplnění nebude chybět. Prostředky lze uložit na dobu 3 měsíců až 1 roku. V souvislosti s novou nabídkou vkladu „Uložit“ proběhl od 2. 10. 12 do 30. 11. 12 průzkum u všech zákazníků, kteří požádali o radu pobočku Čerepovec Sberbank. Celkem bylo za toto období podáno 500 odvolání. Klientům bylo nabídnuto, aby se seznámili s novými podmínkami vkladu. Výsledkem bylo, že 256 lidí odpovědělo, že by o otevření vkladu uvažovali, 244 respondentů považuje nové podmínky za poměrně atraktivní a jsou připraveni vklad otevřít. Částky a termíny, za které jsou klienti dle průzkumu připraveni vložit finanční prostředky, uvádí tabulka 3.6.

Tabulka 3.6. Výsledky průzkumu zákazníků, kteří si přejí vkládat prostředky na vklad „Uložit“ v souladu s novými podmínkami.

Z průzkumu tedy vyplynulo, že změnou podmínek pro vklad „Uložit“ se počet těchto vkladů výrazně zvýší a v případě realizace navrhovaného opatření se zvýší počet vkladatelů bank. Z údajů z průzkumu uvedených v tabulce je vidět, že většina potenciálních investorů by raději vložila průměrnou částku 50 000 rublů. Je to dáno především tím, že způsob úročení vkladu předem je pro řadu klientů novou podmínkou vkladu dosud neznámou. Tento příspěvek tedy přilákal dalších 10,6 milionů rublů. Pro banku je nejvýhodnější umístit tuto částku do úvěrů obyvatelstvu. Podmínky pro poskytování úvěrů by zároveň měly být úměrné podmínkám pro získávání vkladů. V tomto případě bude banka moci získat úrokovou marži nebo úrokový výnos bez ohrožení likvidity. Sberbank také poskytne dlouhodobou a stabilní pasivní základnu. U klientů jsem provedla i průzkum ostatních typů vkladů, ze 100 dotazníků jsem přiložila pouze 3. Výsledky dotazníku jsem přiložila do přílohy. Ze zákaznického průzkumu byly vybrány pouze tři typy vkladů: vklad „Uložit“, vklad „Spravovat“ a vklad „Doplnit“. Jelikož můžete nejen investovat, ale i vybírat a zároveň mít měsíční příjem. Z toho můžeme usoudit, že čím větší částka vkladu, tím vyšší úroková sazba a vyšší příjem pro klienta i banku.

3.3. Vyhodnocení účinnosti navrhovaných činností.

Výsledky depozitní politiky OJSC Sberbank Ruska dokládají především objem vkladů a vkladů přitahovaných úvěrovou institucí. V pobočce Cherepovets č. 1950 OJSC Sberbank Ruska se tedy v důsledku zavedení nového vkladu „Maximum“ a změny podnikového vkladu „Uložit“ výrazně zvýší objem získaných prostředků. Svědčí o tom nárůst počtu vkladů fyzických osob, uvedený v tabulce. 3.7.

Tabulka.3.7. Dynamika vkladů jednotlivců OAO Sberbank Ruska v prognózovaném období.

Údaje, které jsem předložil, nám umožňují říci, že v důsledku provádění navrhovaných opatření ke zlepšení politiky vkladů se počet vkladů přitahovaných pobočkou Cherepovets od jednotlivců zvýší o 647,6 milionu rublů. a v prognózovaném období bude jejich objem činit 14 miliard 882 milionů rublů. Se vznikem vkladu „Maximální“, který umožňuje poskytnout vkladatelům potřebnou materiální základnu do budoucna, bude počet nových klientů 617 osob. A režim úročení vkladu „Uložit“ předem, aby se předešlo ztrátám, a změna podmínek tohoto vkladu také potenciálně zvýší počet vkladatelů o 244 osob. Tato opatření ve výsledku umožní ruské Sberbank přilákat ke svým vkladatelům dalších 861 lidí. Přilákání nových vkladů umožní bance nasměrovat tyto prostředky do aktivních operací, jejichž hlavním typem jsou půjčky. Podmínky pro poskytování úvěrů by přitom měly být srovnatelné s podmínkami pro vedení vkladů. V důsledku takového umístění prostředků se zvýší i počet poskytnutých úvěrů a tím i výše úroků placených klienty za prostředky poskytnuté k dočasnému použití (tab. 3.8.).

Tabulka 3.8. Dynamika čistého úvěrového dluhu OJSC Sberbank Ruska v prognózovaném období.

Tabulka ukazuje, že umístění prostředků získaných od investorů v spotřebitelské úvěry zvýší úvěrový dluh banky o 584,7 milionů rublů. (nebo o 2,7 %) a jeho předpokládaná hodnota bude 20 miliard 941 milionů rublů.

Z výše uvedených ukazatelů růstu objemu vkladů fyzických osob a úvěrů klientům tedy mohu usoudit, že opatření budou mít dopad na finanční výsledky Sberbank Ruska. Úrokové výnosy Sberbank po navrhovaných opatřeních vzrostou o 89,6 milionu rublů. Zvýší se také hodnota úrokových nákladů, která bude činit 63,38 milionů rublů. Podle toho se změní i podíl výdajů. Kvůli růstu úrokových výnosů a nákladů se změní i výše čistého úrokového výnosu o 8,1 milionu rublů. a jejich podíl na výnosové struktuře banky. Nárůst administrativních a řídících nákladů je nevýznamný a činí 12 tisíc rublů. Část vypůjčených prostředků musí úvěrová instituce alokovat do rezervy v souladu s nařízením Centrální banky Ruské federace č. 342 - P. V současné době je výše srážek 4,25 %. V důsledku přilákání finančních prostředků do nových vkladů tak banka přidělí 25,8 milionu rublů do rezerv.

Všechny výše uvedené změny v souvislosti s realizací opatření ke zlepšení depozitní politiky nakonec ovlivní ziskovou marži čerepovecké pobočky Sberbank.

Tabulka.3.9. Dynamika růstu zisku před zdaněním v prognózovaném období.

Z této tabulky 3.9. je vidět, že z výpočtu účinnosti navržených opatření pro zálohovou politiku vyplynulo, že vznik nového vkladu „Maximální“ a změna podmínek pro značkový vklad „Spořit“ příznivě ovlivní výsledky finančního hospodaření. činnosti této úvěrové instituce, protože umožní získat dodatečný zisk a zvýšit ekonomickou ziskovost banky.

Závěr.

Vznik pasivních operací a nárůst zdrojů je zaručen řadou faktorů: stabilitou práce, růstem důvěry v banku, rozmanitostí typů vkladů a rozšiřováním bankovních služeb. Banka také nabízí širokou škálu služeb a produktů pro fyzické i právnické osoby. Moje analýza finanční situace a finanční výkonnosti pobočky Cherepovets Sberbank of Russia OJSC ukázala, že podíl provozních aktiv na čistých aktivech je prezentován na poměrně vysoké úrovni (79 %), což naznačuje, že banka funguje poměrně efektivně. Podíl urgentního úvěrového dluhu právnických osob na provozním majetku za analyzované období byl na úrovni 75 %, což znamená, že z celkového objemu poskytnutých úvěrů tvoří 75 % úvěry právnickým osobám, což ukazuje investiční rozvoj sklenice. Podíl dluhu po splatnosti na úvěrovém dluhu nedosahuje ani 1 %, tj. věřitelé vrátí své závazky bance včas. Podíl finančních prostředků fyzických osob v Celková částka přilákaných prostředků je 62,19 %, což naznačuje, že poměrně velká část populace důvěřuje bance svými úsporami. V roce 2013 dosáhl zisk banky 364,7 milionu rublů, což je o 95,6 milionu rublů méně než v roce 2011. nebo o 20,77 % a nad úrovní roku 2012 o 52,7 milionů rublů. nebo 16,90 %. V roce 2013 činily depozitní operace v Bance 14 730,4 milionu rublů, což je o 91,8 milionu rublů více než v roce 2012. nebo o 0,65%, úroveň roku 2011 - o 11,3 milionu rublů. nebo 0,78 %. Podíl vkladů fyzických osob na celkovém objemu vkladů činil 97,3 %. Výdaje banky na vklady jednotlivých zákazníků v roce 2013 činily 456,9 milionu rublů, což je o 47,6 milionu rublů více než v roce 2012. nebo o 11,63 %, úroveň roku 2011 o 96,9 mil. třít. nebo o 26,92 %. Za účelem optimalizace politiky vkladů bylo navrženo: vklady od 1 milionu rublů. Jedná se o segmenty zákazníků s vysokými výnosy. Sberbank má v těchto segmentech nejnižší podíl na trhu. Dochází ke strukturálnímu posunu za účelem zvýšení podílu v tomto segmentu trhu, navrhuje se zavedení nového produktu - „Maximální“ vklad na dobu 1 roku s 10 % ročně.

Mnou vypočítaný ekonomický efekt z realizace tohoto návrhu nám umožňuje hovořit o jeho ziskovosti pro obor. V případě jeho realizace je možné navýšit objem přilákaných finančních prostředků od obyvatel v prognózovaný rok za 617 milionů rublů. nebo o 4,21 % a zvýšit zisk o 22594 tisíc rublů. nebo 5,95 %.

Banka potřebuje přepracovat seznam stávajících vkladů, aby se více zaměřil na přilákání nových vkladatelů a udržení stávajících. Takže pro největší zájem klientů a příliv vkladů může Sberbank nabídnout výplatu úroků z vkladů vložených předem, aby kompenzovala inflační ztráty. V tomto případě vkladatel při umístění finančních prostředků na určité období okamžitě obdrží příjem, který mu náleží. Pokud však dojde k předčasnému ukončení smlouvy, banka přepočítá úrok z vkladu a přeplacené částky budou odečteny z částky vkladu. Tento způsob úročení je podle mého názoru nejvhodnější použít pro vklady se základní dobou splatnosti nepřesahující 1 rok, protože při delším uložení finančních prostředků bude banka muset okamžitě platit velké částky úroků, které výrazně zvýšit úrokové náklady v daném okamžiku a může být riskantní. Například u vkladu „Uložit“ lze nastavit platbu úroků předem, což je vlastní nabídka Sberbank. Po implementaci navrhovaných opatření v pobočce Sberbank v Čerepovci se zisk může v prognózovaném období zvýšit o 7,1 %.

Bibliografie:

1. Federální zákon Ruské federace ze dne 2. prosince 1990 č. 395-1 „O bankách a bankovní činnosti“.

2. Federální zákon č. 86-FZ ze dne 10. července 2002 „Dne Centrální banka Ruská federace (Banka Ruska).

3. Pokyn Bank of Russia č. 110-I ze dne 16. ledna 2004 „O povinných bankovních poměrech“.

4. Předpisy o postupu při vytváření rezervních fondů úvěrovými institucemi možné ztráty o úvěrech, o půjčce a obdobném dluhu“ ze dne 26. března 2004 č. j. 254-P.

5. Bankovnictví: Učebnice pro studenty vysokých škol ekonomických specializací a specializace "Finance a úvěr" / [E. F. Žukov a další]; vyd. E. F. Žuková, N. D. Eriashvili. - 4. vyd., revidováno. A navíc. - M.: UNITI - DANA, 2011. - 687 s.

6. Vasilyeva. A. S., Nikulina. I. V. „Funkce depozitní politiky komerční banky v moderních podmínkách“ / A. S. Vasilyeva, I. V. Nikulina // Finance a úvěr. - 2011. - č. 40. – S. 43-52.

7. Gračev. I. D. Berestněv. D. A. „Zlepšení ziskovosti bankovního portfolia úvěrů metodou bodování“ / I. D. Grachev, D. A. Berestnev // Finance a úvěr. - 2011. - č. 10. - S. 27-30.

8. Efimov. A. M. „Moderní metody pro hodnocení bonity jednotlivců“.

9. Litviněnko. A., Gerasimenko. N. "Vzdálené bankovnictví".

10. Puchov. A. V. Operativní práce s vklady fyzických osob.

11. Puchov. A. V. "Hlavní typy a charakteristiky bankovních vkladů."

Příloha 1

Název normy	Označení	Skutečná hodnota, %	Standardní hodnota
Ukazatel kapitálové přiměřenosti	H 1	17,70	min 10 %
Poměr okamžité likvidity banky	H 2	80,60	min 15 %
Ukazatel běžné likvidity	H 3	103,00	min 50 %
Ukazatel dlouhodobé likvidity	H 4	78,00	Max 120 %
Maximální limit rizika na dlužníka nebo skupinu příbuzných dlužníků	H 6	17,90	Max 25 %
Velký limit úvěrové angažovanosti	H 7	80,00	Max 800 %
Standard pro maximální výši úvěrů, bankovních záruk a záruk, které banka poskytuje svým účastníkům (akcionářům)	H 9,1		Max 50 %
Souhrnná expozice vůči zasvěcencům bank	H 10.1	0,90	Max 3 %
Normativní použití vlastních zdrojů (kapitálu) banky k nabývání akcií (podílů) jiných právnických osob	H 12	0,10	Max 25 %

Aplikace2

Název článku	01/01/11	01/01/12	01.01.13
AKTIVA
Pracovní aktiva	19953 839	19643 099	20355 827
	15178 032	14768 498	15349 655
Půjčky fyzickým osobám	4775 807	4874 601	5006 172
	5185 819	4835 379	4789 226
Korespondentské účty v Ruské bance	20 966		5 895
Hotovost	2155 655	2097 505	1879 449
	1086 258	1077 919	1068 151
Vč. Jednotlivci	73 222	73 124	73 815
Bankovní majetek	1252 438	1263 084	1275 051
jiný	670 502	396 556	560 680
Celková aktiva-netto	25139 658	24478 478	25145 053
ODPOVĚDNOST
Zapojené prostředky	22970 969	22463 820	23088 627
Fondy právnických osob	3765 726	4036 103	4032 831
Běžné, zúčtovací, rozpočtové účty	3161 397	3455 972	3629 564
	604 329	580 131	403 267
Fondy fyzických osob	14245 117	14268 036	14356 752
Spořicí certifikáty	29 136	31 518	13 400
Směnky a bankovní akcepty			15 100
Vklady a další přitahované finanční prostředky	14215 876	14236 413	14328 252
LORO účty		3 166	4 648
jiný	4959 275	4156 515	4694 396
Bankovní rezervy	1382 809	1374 125	1366 170
	1074 683	1073 157	1064 384
	308 126	300 968	301 786
Vlastní prostředky	785 880	640 533	690 256
Celkový počet průchodů	25139 658	24478 478	25145 053

Aplikace3

Název článku	2011	2012	2013

PŘÍJEM

Úrokový výnos
	260 508	304 615	348 632
	180 608	210 147	239 398
	35 511	43 253	51 270
	4 657	4 657	5 071
	39 732	46 558	52 893

Provozní zisk
	908 506	1128 019	1330 882
provize	68 664	77 883	108 887
Ostatní provozní výnosy	397 848	581 526	670 871

Jiný příjem
Pokuty, penále, propadnutí věci	76 357	77 846	82 362
	2 351	2 432	2 532

Ostatní příjmy celkem	78 833	80 401	85 126
CELKOVÝ PŘÍJEM
VÝDAJE

Úrokové výdaje	374 974	426 923	476 737
- pro peníze bankovní účty klienti - právnické osoby	3 444	4 016	4 691
	10 470	12 432	13 892
	360 013	409 324	456 913
	1 047	1 151	1 241
		3 122	5 431
Celkem z bankovních operací a ostatních transakcí	375 482	430 045	482 168
Provozní náklady
	912 655	1191 359	1465 657
Provizní poplatky	1 138	1 337	1 547
Ostatní provozní náklady	799 735	1203 062	1296 988
Výdaje související s podporou činnosti úvěrové instituce vč.	496 957	570 281	657 672
Mzdové náklady	264 932	303 695	340 844
Daně a poplatky formou srážek ze mzdy	72 322	62 837	92 620
Amortizace	42 953	49 199	55 646
Organizační a náklady na správu	116 750	154 550	168 562
Celkové provozní náklady
jiné výdaje	4 806	5 246	5 529
CELKOVÉ VÝDAJE
Zisk (ztráta) za období	460 303	311 955	364 682

Aplikace4

Názvy článků		Specifická hmotnost, %		Specifická hmotnost, %		Specifická hmotnost, %
Pracovní aktiva		79,37		80,25		80,95
Půjčky pro právnické osoby i fyzické osoby podnikatele		55,44		55,43		56,36
Půjčky fyzickým osobám		23,93	4874 601	24,82	5006 172	24,59
Fondy, které negenerují příjem		20,63	4835 379	19,75	4789 226	19,05
Korespondentské účty v Ruské bance	20 966	0,09		0,001	5 895	0,03
Hotovost	2155 655	8,57	2097 505	8,57	1879 449	7,47
Úvěry, vklady a další uložené prostředky po splatnosti	1086 258	4,32	1077 919	4,40	1068 151	4,25
Vč. Jednotlivci	73 222	-	73 124	-	73 815	-
Bankovní majetek	1252 438	4,98	1263 084	5,16	1275 051	5,07
jiný	670 502	2,67	396 556	1,62	560 680	2,23
Celková aktiva-netto

Aplikace5

Názvy článků	Částka k 01.01.11, tisíc rublů	Specifická hmotnost, %	Částka k 01.01.12, tisíc rublů	Specifická hmotnost, %	Částka k 01.01.13, tisíc rublů	Specifická hmotnost, %
Zapojené prostředky		91,37		91,77		91,82
Fondy právnických osob	3765 726	14,98	4036 103	16,49	4032 831	16,04
- běžné, zúčtovací, rozpočtové účty	3161 397	12,58	3455 972	14,12	3629 564	14,43
	604 329	2,40	580 131	2,37	403 267	1,61
Fondy fyzických osob		56,66		58,29		57,09
- spořicí certifikáty	29 136	0,12	31 518	0,13	13 400	0,05
- směnky a bankovní akcepty		0,0004		0,0004	15 100	0,06
- vklady a jiné vypůjčené prostředky		56,55		58,16		56,98
Účty "Loro"		0,003	3 166	0,01	4 648	0,02
jiný	4959 275	19,73	4156 515	16,98	4694 396	18,67
Bankovní rezervy	1382 809	5,50	1374 125	5,61	1366 170	5,43
Opravné položky na případné ztráty z úvěrů	1074 683	4,30	1073 157	4,38	1064 384	4,23
Opravné položky na případné ztráty z jiných operací	308 126	1,23	300 968	1,23	301 786	1,20
Vlastní prostředky	785 880	3,13	640 533	2,62	690 256	2,75
Celkové závazky

Aplikace6

Název indikátoru	Pro rok 2011 tisíc rublů	Specifická hmotnost, %	Pro rok 2012 tisíc rublů	Specifická hmotnost, %	Pro rok 2013 tisíc rublů	Specifická hmotnost, %
PŘÍJEM
Z bankovních a jiných transakcí
Úrokový výnos	1336 717	43,81	1540 841	41,50	1729 845	40,47
Ostatní výnosy z bankovních operací a ostatních operací	260 508	8,54	304 615	8,20	348 632	8,16
- od zřízení a vedení bankovních účtů, zúčtování a hotovostních služeb klientům	180 608	5,92	210 147	5,66	239 398	5,60
- z nákupu a prodeje cizí měny v hotovosti a bezhotovostní formy	35 511	1,16	43 253	1,16	51 270	1,20
- z vystavení bankovních záruk a záruk	4 657	0,15	4 657	0,13	5 071	0,12
- z provádění jiných transakcí	39 732	1,31	46 558	1,25	52 893	1,24
Celkem z bankovních operací a ostatních transakcí	1597 225	52,35	1845 456	49, 70	2078 477	48,63
Provozní zisk
Kladné přecenění cizoměnových fondů	908 506	29,78	1128 019	30,38	1330 882	31,14
provize	68 664	2,25	77 883	2,10	108 887	2,55
Ostatní provozní výnosy	397 848	13,04	581 526	15,66	670 871	15,69
Celkový provozní výnos	1375 018	45,07	1787 428	48,14	2110 640	49,38
Jiný příjem
Pokuty, penále, propadnutí věci	76 357	2,50	77 846	2,10	82 362	1,93
Příjmy minulých let zveřejněné ve vykazovaném roce	2 351	0,08	2 432	0,06	2 532	0,06
Ostatní příjmy připadající na ostatní		0,004		0,003		0,005
Ostatní příjmy celkem	78 833	2,58	80 401	2,16	85 126	1,99
CELKOVÝ PŘÍJEM	3051 076		3713 285		4274 243

Aplikace7

Název indikátoru	Pro rok 2011 tisíc rublů	Specifická hmotnost, %	Pro rok 2012 tisíc rublů	Specifická hmotnost, %	Pro rok 2013 tisíc rublů	Specifická hmotnost, %
VÝDAJE
Pro bankovní a jiné transakce
Úrokové výdaje	374 974	14,47	426 923	12,55	476 737	12,19
- za hotovost na bankovních účtech právnických osob	3 444	0,13	4 016	0,12	4 691	0,12
- o vkladech právnických osob	10 470	0,4	12 432	0,37	13 892	0,35
- na vklady klientů - fyzických osob	360 013	13,90	409 324	12,03	456 913	11,69
- o vydaných dluhových obligacích	1 047	0,04	1 151	0,03	1 241	0,03
Ostatní náklady na bankovní operace a ostatní transakce		0,02	3 122	0,09	5 431	0,14
Celkem z bankovních operací a ostatních transakcí	375 482	14,49	430 045	12,64	482 168	12,33
provozní náklady
Záporné přecenění cizoměnových prostředků	912 655	35,23	1191 359	35,03	1465 657	37,50
Provizní poplatky	1 138	0,04	1 337	0,04	1 547	0,04
ostatní provozní náklady	799 735	30,87	1203 062	35,37	1296 988	33,17
Výdaje spojené se zajištěním činnosti úvěrové instituce vč.	496 957	19,18	570 281	16,77	657 672	16,82
- mzdové náklady	264 932	10,22	303 695	8,93	340 844	8,72
- daně a poplatky formou srážek ze mzdy	72 322	2,79	62 837	1,85	92 620	2,37
- odpisy	42 953	1,66	49 199	1,45	55 646	1,42
- organizační a řídící výdaje	116 750	4,51	154 550	4,54	168 562	4,31
celkové provozní náklady	2210 485	85,32	2966 039	87,2	3421 864	87,53
jiné výdaje	4 806	0,19	5 246	0,16	5 529	0,14
CELKOVÉ VÝDAJE	2590 773		3401 330		3909 561

Aplikace8

Název vkladu	Stručný popis	Sazba v rublech (v % ročně)	Úroková sazba v amerických dolarech (v % ročně)	Úroková sazba v eurech (v % ročně)
Příspěvek "Uložit"	Pro maximální příjem	5,15-9,96	1,35-4,00	1,25-4,50
Vklad "Dobití"	Vytvářet úspory a generovat příjem	5,12-9,01	1,35-3,75	1,25-4,25
Vklad "Spravovat"	Chcete-li získat příjem a použít část vkladu	4,57-8,07	1,30-3,55	1,10-4,1
Vklad "Dej život"	Vytvářet příjem a účastnit se charitativní program	Až do 8.24	-	-
Vklad "Multiměnová spořitelna Ruska"	Chcete-li získat příjem ve formě úroků z vkladu a dalších. Příjem z měnových výkyvů	0,01-9,50	0,01-3,40	0,01-3,75
spořící účet	Pro bezplatné využití úspor a měsíčního příjmu	0,20-1,15	0,2-1,15	0,2-1,15

Příloha9

Aplikace10

Aplikace11

název	rok 2012	2013 (předpověď)
Základní varianta, tisíc rublů	1 varianta, tisíc rublů	2 varianta, tisíc rublů	Absolutní změna, tisíc rublů.
Vklady fyzických osob	14235 321	14662 380	15279 380
Včetně Podle podmínek: - na vyžádání	145 327	149 687	149 687
- až 30 dní	5 348	5 508	5 508
- od 31 do 90 dnů	271 438	279 581	279 581
- od 91 dnů do 180 dnů	401 407	413 449	413 449
- od 181 dnů do 1 roku	3158 305	3253 054	3870 054
- od 1 roku do 3 let	8329 367	8579 248	8579 248
- více než 3 roky	1924 129	1981 853	1981 853

Aplikace12

Lístek. „Rysy sovětské národní politiky a model národního státního systému“.

Sňatky, rozvody a jejich role v reprodukci populace. Vlastnosti manželství a rodinné struktury obyvatelstva Ruska. Změna sňatkových postojů obyvatelstva.

Prodejní centra fungují v několika ruských městech a můžete si objednat produkty Herbalife odkudkoli v Rusku.

Stabilizace politické situace, pozitivní trendy v ruské ekonomice vytvářejí základ pro rozšiřování investic do reálná ekonomika a vyžadují zrychlení tempa růstu zdrojové základny ruské Sberbank. Banka určuje jako hlavní zdroje získávání finančních prostředků:

Úspory obyvatelstva jsou hlavním a nejstabilnějším investičním zdrojem.

Nejdynamičtěji rostoucí složkou pasiv banky jsou prostředky právnických osob.

Hlavním úkolem banky v oblasti získávání zdrojů je:

Udržení vedoucí pozice na trhu přilákání úspor občanů, stimulace spoření a investiční aktivity obyvatelstva tím, že vkladatelům banky poskytneme možnost zvolit si efektivní formy spoření, které splňují požadavky klientů na likviditu, ziskovost a spolehlivost, zajišťují růst a akumulaci investovaných prostředků. Zachování přednostních cenových podmínek vkladů pro nejméně sociálně chráněné skupiny obyvatel.

Udržení a případně zvýšení podílu na trhu bankovní službu firemní klientela, vytváření dlouhodobých preferencí mezi klienty při využívání služeb banky.

Aby banka vytvořila zdrojovou základnu pro rozšiřování aktivních operací, investování do reálného sektoru ekonomiky a snižování vlastních úrokových rizik, jako hlavní priority při vytváření zdrojové základny: prodlužování lhůt pro získávání prostředků , snížení celkových nákladů na zdroje, optimalizace struktury získávání zdrojů z hlediska „cena – termín – riziko přehodnocení nebo předčasného výběru“.

Důsledky společensko-politické a ekonomické nestability a inflačních očekávání, charakteristických pro pokrizové období, vážně komplikují problém volby obyvatel efektivních forem spoření. Vysoká míra důvěry veřejnosti v práci Sberbank Ruska spolu s dostupností a obeznámeností s používanými formami držení fondů přispívají k postupnému překonávání tendence držet úspory v hotovosti. Jak se inflace zpomaluje, růst produkce se zrychluje a nedoplatky v platbách mzdy a důchody, snížení daňových sazeb pro příjmy občanů, zvýší se schopnost banky přilákat finanční prostředky od obyvatelstva.

Politika přitažlivosti banky bude směřovat k udržení vedoucí pozice na trhu retailových vkladů. Základem zdrojové základny budou i nadále úspory obyvatel. Banka nabídne nové finanční produkty pro fyzické osoby, vyvinuté na základě hodnocení makroekonomických parametrů, pravidelného sledování regionálních trhů pro vklady a služby, úrovně poptávky za určitých podmínek na vkladech. Bankou nabízené vklady budou zohledňovat potřeby všech sociálních a věkových skupin občanů - pracujících i důchodců, mladých lidí a lidí středního věku a budou určeny jak pro nízkopříjmové vrstvy obyvatelstva, tak pro občany. se středními a vysokými příjmy.

Úroková politika banky na termínovaných vkladech fyzických osob bude zaměřena na nabízení úrokových sazeb, které zohledňují tržní podmínky, požadavky na rezervy Banky Ruska, což zajistí růst a akumulaci investovaných prostředků pro vkladatele. Mezi priority úrokové politiky bude patřit zvýšení podílu dlouhodobých vkladů. Touha zapojit „matrace“ prostředky obyvatelstva do ekonomického oběhu vede k potřebě zvýšit atraktivitu a stimulovat růst nejen rublu, ale i vkladů v cizí měně. Implementace takové úrokové politiky umožní bance výrazně snížit úroková a měnová rizika. Při optimalizaci struktury vkladů podle podmínek přitažlivosti Banka zohlední riziko možnosti bezpodmínečného předčasného výběru vkladu ze strany vkladatele, který je poskytován občanský zákoník. Dlouholeté zkušenosti banky na trhu retailových vkladů, rozsáhlá pobočková síť zajišťující širokou dostupnost služeb banky, převládající stereotypy chování a motivy spoření různých skupin obyvatelstva historicky určovaly formování klientské základny banky. hlavně kvůli občanům v důchodovém věku. S ohledem na společenské poslání banka zachová pro tuto skupinu klientů prioritní cenové podmínky pro vklady.

Banka považuje za cílovou skupinu potenciálních zákazníků ekonomicky aktivní populace země a mládež. Banka bude i nadále rozvíjet a implementovat soubor opatření, jejichž cílem je přilákat tuto skupinu klientů pro obsluhu a stimulovat jejich spořící činnost. Banka nabídne kombinaci depozitních produktů s úvěrem a pojištěním, vyvine produkty zaměřené na uspokojení potřeb vkladatelů v oblasti bydlení, velkých nákupů, vzdělávání, turistiky a rekreace. Přilákání a udržení této skupiny klientů, vytvoření systému dlouhodobého oboustranně výhodného partnerství mezi bankou a klientem bude usnadněno rozvojem programů na podporu jednotlivých operací na finančních trzích, správou svěřenských prostředků klientům, finančním poradenstvím, řízením důvěry, finančním poradenstvím. zprostředkovatelské a agenturní služby, využití pokročilých informační technologie včetně internetu. Spolu s replikací standardních konkurenčních bankovních produktů zaměřených na širokou populaci budou nabízeny individuální služby a depozitní produkty pro bohaté klienty.

Sberbank of Russia rozšíří vydávání karet mezinárodních platebních systémů zaměřených na střední třídu a bohaté klienty; mezinárodní debetní karty a mikroprocesorové karty AS Sberkart pro převod mezd, důchodů a sociálních dávek. Zlepšení úrovně služeb, možnosti využití internetových technologií a mobilní telefonie, rozvoj acquiringu umožňuje přeměnu bankovních karet na masový produkt a zajistí výrazné zvýšení peněžních toků pomocí bankovních karet a zůstatků na klientských kartových účtech. Banka plánuje zvýšit zůstatky na účtech bankovních karet na 3–5 % z celkového přitahování finančních prostředků od fyzických osob. Jako prioritní směr banka vyčleňuje práci s podniky, univerzitami, ústavy na návrhu mzdových projektů.

Za účelem zlepšení struktury přitahovaných zdrojů a zajištění konkurenceschopných cenových podmínek pro investice v reálném sektoru ekonomiky si banka klade jeden z hlavních úkolů v oblasti získávání finančních prostředků k udržení a zvýšení svého podílu na bankovním trhu pro korporátní klientelu. klientů. Plánuje se zvýšení podílu finančních prostředků získaných od firemních klientů na vkladech. Očekává se dosažení cíle prostřednictvím vytváření dlouhodobých vztahů a oboustranně výhodné spolupráce se zákazníky.

Návštěvníci nyní diskutují

Jak platit v LLC "zhelnet" Youtube

Povinný audit a důvody pro jeho provedení Kritéria pro audit Aplikace

Co je zahrnuto v denní dávce: vysvětlení ke všem otázkám Půjčování

Služební cesty a cestovní výdaje dodatečně

Typ vkladu	Částka vkladu v rublech	zájem	Termín vkladu	Počet dotázaných zákazníků
Příspěvek "Uložit"	Od 1000 rublů	4,4-7%	Od 1 měsíce do 3 let 1 den měsíčně bez částečného výběru se nedoplňuje	35 lidí
Vklad „Na vyžádání Sberbank Ruska“